Jei jums pakako, kad kambario draugai valgytų jūsų paliktą poilsį, jūsų pravažiuojantis nuomotojas po metų eina į nuomą, nors karštis vos neveikia, arba jūsų mama paklausus, kada jūs - suaugęs suaugęs asmuo, paskutinį kartą tikrinęs - būsite namuose, galbūt svajojate įsigyti savo vietą ir tai padaryti greičiau, nei vėliau.
Bet kaip sužinoti, ar esate pasirengęs nusipirkti namus, ir ar tai gera idėja? Yra įvairių nuomos vs. nusipirkite skaičiuotuvus ten (šį, iš „New York Times“, turbūt geriausias), kuris gali pasakyti, ar apskritai namo pirkimas yra finansiškai prasmingesnis nei nuoma jūsų rajone. Tačiau nė vienas iš jų negali priimti šio didžiulio sprendimo už jus.
Ir tai keičia gyvenimą keičiantis sprendimas. Būsto turėjimas istoriškai padėjo vidutinės klasės šeimoms kaupti ilgalaikius turtus: Vidutinio namo savininko grynoji vertė yra stulbinantis 90 kartų vidutinio nuomininko. Taigi kodėl gi nenorėtumėte kuo greičiau įšokti į tą traukinį?
Laikykis, tigrai. Būsto pirkimas gali taip pat lengvai pakenkti jūsų gyvenimui. Milijonai šeimų prarado namus norėdami išstumti iš apyvartos per Didžiąją nuosmukį.
Penki milijonai būsto savininkai JAV vis dar naudojasi hipoteka po vandeniu - tai reiškia, kad jie skolingi bankui daugiau nei jų namai verti, net po penkerių metų padidėjusių būsto kainų.Tiesa, būsto įsigijimas nėra tiek investicija, kiek priverstinio taupymo priemonė. Ir nepaisant to, kad namuose rodomos HGTV laidos, tai tikrai nėra greitas praturtėjimo būdas. Čia yra keletas būdų, kaip įvertinti, ar tikrai esate pasirengę nusipirkti ir išlaikyti namus.
Yra priežastis, kodėl namo pirkimas dažnai susijęs su „apsigyvenimu“. Nereikia būti vedęs ar net santykiuose, norėdami nusipirkti būstą, tačiau tai tikrai padeda, jei pasiekėte stabilumo plokščiakalnį gyvenimas. Jei ketinate pirkti namą su partneriu, įsitikinkite, kad jūsų santykiai yra tvirti. Jei vis dar niežti praleisti metai pragyventi užsienyje, galbūt tai padarykite iš pradžių. Ir jei jūs (kaip dauguma iš mūsų) negalėtumėte sau leisti hipotekos be dabartinio jūsų atlyginimo, sąžiningai įvertinkite savo tikimybę perkėlimas ar atleidimas iš darbo ir ar lengvai galėtumėte rasti kitą darbą savo rajone atsitikti.
„Nenorėčiau, kad kas nors pagalvotų, jog prieš vesdami namą turite būti susituokę“, - sako Marie Presti, „Presti“ grupė Newton, Masačusetsas „Jei turite tvirtus santykius, nusipirkti nekilnojamąjį turtą gali būti puiku, nes išmoksite dirbti kartu su savo finansais ir priimti sprendimus kaip komanda. Bet tikrai nenorite pirkti turto su kitu asmeniu, jei jūsų santykiai nėra pakankamai stabilūs, nes tai yra įtemptas procesas. “
Jūs turite būti pasirengęs likti namuose nuo penkerių iki septynerių metų ar ilgiau. Būsto pardavimas yra beprotiškai brangus - vien tik nekilnojamojo turto agentai suvalgo apie 5% pardavimo kainos. O jei būsto rinkos cisternos, kaip tai įprasta daryti retkarčiais, nenorite būti verčiamos pardavinėti krizės metu - norite sugebėti ją išvyti, kol kainos neatsigaus.
Taigi, jei po pardavimo norite išeiti iš pinigų, turėtumėte planuoti kurį laiką pasilikti - ar bent jau būti įsitikinę, kad didžiąją dalį ar visą hipoteką galėtumėte padengti išnuomodami turtą, jei būsite priversti persikelti anksčiau tada. „Nenorite pirkti turto, jei neketinate jo lankyti nuo penkerių iki septynerių metų“, - sako Presti.
Būsto pasikeitimas taip pat gali pakeisti kai kuriuos gyvenimo būdus - ypač jei namuose, kuriuos galite sau leisti, reikės šiek tiek darbo. „Kai kurie mano pažįstami pirkėjai mėgsta leisti dvi ar tris atostogas per metus arba išeiti kiekvieną savaitgalį vasarą, ir jie dar nėra pasirengę praleisti didžiąją dalį savo laisvo laiko dirbdami pagrindinį darbą gyvenamoji vieta. Ir jei taip yra, jie gali būti nepasirengę viršutinio fiksatoriaus tvirtinimui “, - sako Presti. „Aš žinau daug naujų namų savininkų, kurie laiko ir pinigus, kuriuos būtų išleidę atostogoms, įdeda į naujus namus, o tai yra protingas ilgalaikis finansinis sprendimas. Bet ar jūs pasiruošę atsisakyti metų ar dvejų atostogų? “
Atminkite, kad inercija yra galinga jėga, o jūs, užleisdamas šaknis, - kaimynystės draugus, siunčiate vaikai į vietines mokyklas, įsitraukdami į bendruomenę - jums gali būti sunkiau pasiimti ir palikti vėliau apie. Jei negalite pamatyti, kad gyvenate vietoje nuo penkerių metų nuo šiol, gerai pagalvokite, ar pirkimas yra tinkamas žingsnis.
Lygiai taip pat svarbus, bet galbūt lengviau išmatuojamas yra jūsų finansinis pasirengimas. Jei vos nesiekiate, kaip yra, hipoteka nepadės pagerinti jūsų situacijos.
Jums reikia grynųjų ir kredito: nusipirkti būstą yra brangu ir paprastai jis skirtas tiems, kurių kreditai geresni nei vidutinis. Nors galite gauti hipoteką, kurios kredito balas yra ne mažesnis kaip 620, ar net 500-ies su FHA paskola - žemiausios palūkanų normos yra tiems, kurie turi puikų kreditą. Mažesnė palūkanų norma reiškia mažesnę mėnesinę įmoką, tai reiškia, kad daugiau pinigų bus nukreipti į jūsų namus, o mažiau - skolintojui.
„Brokeriai ir skolintojai surinks visas tris jūsų kredito ataskaitas ir tris jūsų balus bei naudos vidurinį skaitinį balą“, - sako kredito ekspertas. Jonas Ulzheimeris. „Geriausios skelbiamos būsto paskolų palūkanų normos yra žmonėms, kurių kredito balai yra didesni nei 760“.
Nikas Beseris, ne pelno siekiančios „Guidewell Financial Solutions“ būsto ir bendruomenės plėtros direktorius, rekomenduoja paprašyti ir peržiūrėti „Equifax“, „Experian“ ir „TransUnion“ kredito ataskaitas prieš pradedant namus medžioklė. „Tai yra informacija, kuria grindžiamas jūsų kredito balas, todėl jums gali prireikti laiko ginčyti dėl galimų netikslumų“, - sako jis.
Ulzheimeris sako, kad pigesnis būdas tą patį įvykdyti yra gauti kvalifikaciją iš skolintojo. „Jie ištrauks visas tris jūsų ataskaitas ir balus ir nedelsdami praneš jums, ar turite kvalifikaciją, ir kokiais tarifais“, - sako jis. Anot jo, jų pasiūlymas priklausys nuo visiško pasirašymo - tai nėra tas pats, kas gauti išankstinį patvirtinimą, tačiau jis bus suteiks jums tikslų kredito kokybės supratimą, dar tobulesnį nei perkant ar pasiekiant ataskaitas ir balus prisijungęs.
Tuo tarpu jūs taip pat turėsite sutaupyti didelių sumų grynųjų - tiek, kad padengtumėte pradinę įmoką ir uždarymo išlaidas. Pirmą kartą įsigyjantys pirkėjai paprastai gali rasti hipotekų, kurių įnašas yra žemas, net 3,5% namo, kuriame yra 300 000 USD, yra 10 500 USD - ne visai tas pats, kas pakeistas. Uždarymo išlaidos - įvairūs banko mokesčiai ir kiti mokesčiai, kuriuos reikia sumokėti, kai pasirašote ant punktyrinės linijos, pavyzdžiui, nuosavybės teisių draudimas ir įvertinimo mokesčiai - vidutiniškai daugiau nei 2000 USD 2016 metais.
A 100 balų pagerinimas jūsų kredito balas gali jums sutaupyti 150 USD per mėnesį 200 000 USD hipoteka ir beveik 60 000 USD gyvenimo palūkanų mokėjimas. Jei galite sumokėti keletą atnaujinamų skolų (kredito kortelių likučius) ir atlikti nuoseklius, laiku mokėtinus pinigus kitiems metams, turite gerą įspūdį, kad dramatiškai pagerinsite savo kredito rezultatą.
Tuo tarpu, užėmę daugiau pinigų už įmoką, galite gauti geresnę kainą ir išvengti mokėjimo brangus privataus hipotekos draudimas (PMI), kurio paprastai skolintojai reikalauja hipoteka, kurios sumažinimas mažesnis nei 20%. Kadangi turėsite finansuoti mažiau bendros pirkimo kainos, hipotekos mokėjimą galėsite lengviau valdyti, o paskolos laikotarpiui sunaudosite mažiau palūkanų.
Jums vis dar reikia pinigų, kurie liko. Būsto pirkimas yra brangus, tačiau taip pat turi vieną, metai iš metų po metų. Vandens šildytuvai neveikia, važiuojamosios dalies dalys turi būti atnaujintos, sienoms reikia naujų dažų. Tam tikru metu, mažai perspėjant, jums gali tekti pakeisti stogą 10 000 USD ar daugiau. Šiai medžiagai padengti reikia pinigų pagalvės.
Jei jūsų išankstinė įmoka iš tikrųjų yra jūsų neatidėliotinos pagalbos fondas arba imamės didžiausios hipotekos, kuriai gali būti suteikta teisė, rizikuojate per daug nesiskolinti. „Įsitikinkite, kad turite finansinių galimybių ne tik nusipirkti namus, bet ir likti juose“, - sakė Jorge Colonas, programos vadovas Namų auklėtojai, ne pelno siekiančios „Allston-Brighton Community Development Corp“ programa. Bostone.
Sarah Korval, kuri su vyru Scottu Wisnasku pernai nusipirko miestelio namą Bostone, nuomininkų nuovargį nurodė kaip vieną priežasčių, dėl kurios jie nusprendė pirkti. „Turėjome keletą iššūkių, kuriuos tikitės išsinuomoti: mažus butus, artimus namus su kaimynais ir vietas, išparduotas iš po mūsų“, - sako ji. Be to, jų pūkuota šeima - du šunys ir dvi katės - ribojo nuomos galimybes, kai tik buvo laikas persikelti.
Tačiau prireikė kelerių metų, kol jie buvo tikrai pasirengę pirkti. „Jau kurį laiką kalbėjome apie pirkimą, bet žinojome, kad norime likti Bostono rajone nei išsišakoti į priemiesčius - ir tam reikėjo sutaupyti daug daugiau pinigų už įmoką “, - teigė ji sako.
Korval sako, kad jie pradėjo taupyti 2010 m., Tikėdamiesi „vieną dieną“ nusipirkti namą, o po to 2015 m. Pradžioje pradėjo lankytis atviruose namuose. „Iš pradžių sekmadieniais buvo ką veikti kitaip, ir nebuvo jokio spaudimo ieškoti vietos, nes mes vis tiek negalėjome pateikti pasiūlymo“, - sakė ji.
Pakeliui, ypač kai namų kainos Bostone pasiekė naujas aukštumas, jie turėjo abejonių. „Bėgant metams, keletą kartų permąstėme, galvodami, ar pirkti net verta“, - sakė ji. „[Bet] 2016 m. Pradžioje mums atsibodo dabartinė gyvenimo padėtis ir atrodė tinkamas laikas rimtai nusipirkti. Aš stebėjau „Zillow“ ir „Trulia“, kad tai buvo mano dienos darbas “.
Jei esate panašiai pavargę, bet jaučiatės šiek tiek nepasiruošę, vienas iš būdų pasiruošti yra pirmą kartą apsilankyti namų pirkėjų kursuose. Paprastai siūlomos būsto organizacijos ar ne pelno siekiančios organizacijos, gero namo pirkimo klasė padės jums sužinoti apie įvairius būsto pirkimo proceso veiksmus jūsų namuose. nurodykite ir supažindinkite jus su dramatis personae, su kuriuo bendradarbiausite (įskaitant nekilnojamojo turto agentą, namų inspektorių, hipotekos skolintoją, draudimo agentą ir nekilnojamąjį turtą advokatas).
Mainais už maždaug šimtą dolerių ir keturias mūsų gyvenimo naktis mano žmona ir aš sužinojome beveik viską, ką galėjome mes kada nors norėjome sužinoti apie tokios klasės namų valdą - įskaitant tai, kad namuose neturėjome jokio verslo laikas. (Kai jūs turite laukti, kol jūsų atlyginimas išnyks, galite pateikti pasiūlymą dėl namo, nes vos negalėsite padengti sąžiningo užstato - jau nekalbant apie pradinę įmoką ar uždarymo išlaidas - jūs nesate pasirengę nusipirkti namo.) Taigi mes buvome nugrimzdę dar metus ir sutramdėme savo santaupos.
Tai reiškia, kad reikia surinkti naujausius darbo užmokesčio duomenis, mokesčių deklaracijas, automobilių ir studentų paskolų ataskaitas, kreditinių kortelių sąskaitas ir banko informaciją bei gauti išankstinį skolintojo patvirtinimą. Paskolas teikiantis pareigūnas negali pasakyti, ar esate emociškai pasirengęs nusipirkti būstą, tačiau jiems nebus sunku pasakyti, jei nesate finansiškai pasirengęs.
„Vienas iš dalykų, apie kuriuos mes sakome žmonėms, yra tai, kad jie turėtų išankstinį patvirtinimą. Tai yra vienas iš svarbesnių dalykų, kai jie žiūri į nuosavybę “, - sakė Colonas. „Tai parodo pardavėją, kad jie rimtai ketina pirkti ir turi priemonių tai padaryti“.
Nes nors pagaliau galite jaustis pasirengę nusipirkti būstą, pardavėjas nesiruošia tik tarti jūsų žodžio.