Galvojate pirkti namą? Sveikiname! Tai yra didelis gyvenimo momentas, kuris pareikalaus daug dėmesio detalėms, atsakomybei ir tyrimams. Ir jums gera jau pradedant kruopštumą! Nors galite jaustis pasirengę padaryti šuolį ir investuoti, vis tiek yra veiksnių, kurie gali sulaikyti net labiausiai kvalifikuotus potencialių namų savininkus. Vienas iš labiausiai paplitusių iš jų kliūčių yra blogas kreditas. Dėl blogo kredito įvertinimo hipotekos kreditoriai gali būti atsargūs siūlydami jums pinigus ir priversti jūsų palūkanų normas kilti per stogą. Bet jei jūs tiesiog pripratote prie idėjos pirkti namą ir negalvojate, kad jūsų kreditas yra ten, kur norite, nesijaudinkite, yra dalykų, kuriuos galite padaryti norėdami pagerinti savo rezultatą, nesvarbu, ar norite pakeisti iš blogo į gerą, ar gerą į geriau. Čia viskas, ką turite žinoti apie savo kredito rezultatą, jei norite pirkti namą:
Galbūt jau žinote tai, bet tik priminkite: kredito balas yra triženklis skaičius, pagrįstas jūsų kredito istorija. Tai nustatoma pagal algoritmą, kuris atsižvelgia į turimų atvirų kredito sąskaitų skaičių (pvz., Jūsų nuoma, kreditinės kortelės ir studentų paskolos), pirkimo istoriją, mokėjimų istoriją ir visas neapmokėtas sumas likučiai. Jis gali svyruoti nuo 300 (mažiausias įmanomas balas) iki 850 (didžiausias įmanomas balas).
Nežinai apie tavo kredito rezultatą? Yra daugybė vietų, kur galima nemokamai gauti gerą įvertinimą. Jei turite kreditinę kortelę, paslaugų teikėjas gali išspausdinti rezultatą jūsų mėnesio ataskaitoje arba pasirūpinti, kad ji būtų prieinama per internetinį vartotojo portalą ar programą.
Tačiau, jei norite sužinoti, koks yra jūsų kredito balas, turėsite žinoti savo skaičius. Pramogos faktas: jūs iš tikrųjų turite keli kredito balai, tačiau dažniausiai skolintojai naudojasi FICO rezultatas. Jūsų FICO balai skirsis priklausomai nuo to, kuris iš trys pagrindiniai kreditų skyriai („TransUnion“, „Equifax“ ir „Experian“) jūsų kredito ataskaita yra ištraukiama iš. Jūs galite gauti savo FICO balas nemokamai iš daugelio kreditinių kortelių ir bankų arba galite atsiskaityti, jei norite atsisiųsti iš FICO svetainė.
Hipotekos kreditoriai naudos tai, kas vadinama trijų susijungimų kredito ataskaita, kurioje sujungiamos jūsų kredito ataskaitos biuruose, siekiant nustatyti jūsų hipoteką, sako Richardas Redmondas, viceprezidentas ir įrašų makleris prie „ACM Investor Services“, Inc, Larkspur mieste, Kalifornijoje. Turėkite tą pačią informaciją, kurią turi jūsų skolintojas, paprašydamas, kad jūsų skolintojas pateiktų jums šios ataskaitos kopiją prieš suteikdamas leidimą skolintojui ją gauti. Hipotekos kreditoriai netaps jūsų kredito balų, bet paprastai naudos vidurkį, anot „CreditRepair.com“.
Kai turėsite savo kredito rezultatą, norėsite išsiaiškinti, ką reiškia šie trys skaičiai. Pagal Kredito sezamo, kredito balai yra suskirstyti taip:
Nuo 2018 m. Balandžio mėn vidutinis FICO kredito balas Amerikoje buvo 704 metai. Nors turėti gerą kredito rezultatą pagal šalies vidurkį yra gerai, perkant būstą visada naudinga turėti aukštesnį kredito rezultatą procesą, nes jūsų kredito balas yra didelis veiksnys, lemiantis, ar galite gauti hipoteką, ar tai, kiek esate patvirtintas dėl. Jei turite gerą kreditą, tikėtina, kad būsite patvirtintas dėl didesnės hipotekos nei tas, kurio kredito balas žemas.
Kodėl jūsų kredito balas yra toks svarbus? Tai universalus būdas įvertinti, kaip rizikinga būtų jums paskolinti pinigų. Hipotekos kreditoriai įvertina gerą kredito rezultatą ir mato, kad pareiškėjas yra mažai rizikingas, tai reiškia, kad jie gali būti tikri, kad pareiškėjas laiku grąžins paskolintus pinigus. Tačiau blogi kreditai signalizuoja jūsų skolintojui, kad yra didelė rizika, jog negalėsite laiku grąžinti paskolos.
Kreditinis balas taip pat gali pasakyti, kiek daugiau sumokėsite už savo namus už papildomą kainą.
„Mažesnio kredito padariniai yra tai, kad ketinate sumokėti daugiau pinigų“, - sako Douglasas Boneparthas, Kaulų ištvermė, finansų patarėjų įmonė, orientuota į tūkstantmečius. „Kuo didesnis balas, tuo mažesnės baudos“.
Paprastai skolintojai jums suteiks mažesnę palūkanų normą, jei turite aukštą kredito rezultatą. Jei turite žemą kredito rezultatą, ne tik mokėsite didesnes palūkanas, bet yra ir papildoma galimybė, kad už papildomą mokestį turėsite apsidrausti privačios hipotekos draudimu (PMI), Sako Bonepartas.
„Pirmas dalykas, kurio jums reikės, yra laikas“, - sako Boneparthas. Tai reiškia, kad mėnesius, o gal net metus mokėsite laiku.
„Informavimas apie save yra didžiulis pliusas“, - sako Boneparthas. „Kaip galėtum žinoti, ką dirbti, jei nežinai, kas negerai?“ Gali būti neįvykdytas mokestis, apie kurį niekada negirdėjote ar apie kurį visiškai pamiršote. Tiesiog sumokėję bet kurias kolekcijų sąskaitas galite greitai padidinti savo balą.
Teisėtai jums leidžiama kreditų ataskaitas iš visų trijų pagrindinių biurų rinkti kartą per metus. Galite jų paprašyti Annualcreditreport.com, federaliniu lygiu patvirtinta svetainė.
Matote tai, kas atrodo neteisinga jūsų kredito ataskaitoje? Kreipkitės į ataskaitų teikimo kredito biurą ir į įmonę ar organizaciją, iš kurios yra sąskaita. Tada kredito biuras ištirs eilutės elementą jūsų vardu. Jei tai klaida, ji bus ištrinta arba ištaisyta, o jūsų kredito balas pagerės.
Dar kelios priežastys, lemiančios mažą kredito rezultatą, gali būti ta, kad ką tik baigėte studijas ar niekada neišnuomavote buto ar anksčiau turėjote kreditinę kortelę. Tai nėra bloga padėtis, nes galite greitai padidinti savo kredito rezultatą, palyginti su tais, kurie turi blogą rezultatą dėl viešų įrašų (bankrotų ar mokesčių suvaržymo), vekselių išieškojimuose ir daugybės naujausių kreditų programos. Kreipkitės dėl pagrindinės kredito kortelės iš savo banko. Tikriausiai būsite patvirtinti turėdami labai žemą kredito limitą, tačiau kai tik pradėsite jį naudoti pirkimams (ir laiku atsiskaitysite), pamatysite, kad jūsų balas pagerės.
Jei jums ne taip pasisekė atsidurti tokioje situacijoje, jūsų kredito balas padidės tik tada, kai perimsite savo neapmokėtą sumą likučiai - tai reiškia, kad, kai įmanoma, užveržkite diržą, kad sumokėtumėte kuo daugiau pinigų savo skolai, ir užtikrinsite, kad uždirbate mokėjimai laiku. Jei kyla problemų dėl mokėjimo laiku, gali būti naudinga nustatyti priminimus apie mokėjimą arba automatinį mokėjimą.
Taigi štai ko siekėte: Kredito balas, kurio jums reikia gauti hipoteką nusipirkti namą. Na, jei sąžininga, paprasto atsakymo nėra. Jei jūs einate pas skolintoją su fiksuota, reguliuojama ar dviejų pakopų hipoteka, reikalingas balas kinta priklausomai nuo to, miestas, į kurį žiūrite, skolintojui, su kuriuo kreipiatės, ir net kaimynystėje, kurioje tikitės gyventi.
Tačiau paprastai bankai, kredito unijos ir skolintojai mano, kad viskas, kas viršija 680, yra pakankamai geras įvertinimas, norint gauti hipoteką, sako Redmondas. Vėlgi, hipotekos normos paprastai būna pakopinės, todėl tikėkitės geresnių palūkanų, kurių balas yra 720 arba 740.
Jei jūsų balas yra artimesnis 600, vis tiek galite gauti privačią hipoteką, tačiau pasiruoškite už ją sumokėti. Greičiausiai turėsite kreiptis į banką ar brokerį, kuris turi korespondentų ar didmeninių ryšių su daugeliu skirtingų bankų, kredito unijų ir skolintojų, o ne su jūsų vietos bendruomenės banku Redmond sako. Taip pat turėsite atsiskaityti už dažnai didesnės kainos fiksuoto dydžio hipoteką, o ne už reguliuojamą normą. Antrinės rinkos hipotekos paprastai yra brangesnės, nes jos reikalauja didesnių uždarymo išlaidų, reikalaujančios mažiau lankstumo privataus hipotekos draudimas, taip pat reikalaujama, kad jūs įtrauktumėte turto mokesčius ir draudimą į depozitoriumo sąskaitą.
Prieš įpakuodami žalvario armatūrą, „Terrazzo“ akcentus ir „makrame“, šiek tiek užtrukkite peržiūra to, ką sako nekilnojamojo turto ekspertai, yra pagrindinės namų tendencijos, kuriose tikrinsime savo sąrašus 2020.
Sara Magnuson
2019 m. Gruodžio 18 d
