Sunku sutaupyti pinigų, laikotarpis, o tuo labiau pasisavinti pakankamai lėšų visoms konkuruojančioms išlaidoms, su kuriomis galime susidurti mūsų gyvenime. Net dauguma žemų įmokų programų, skirtų pirmą kartą perkančių namų pirkėjus reikalauti, kad surinktumėte bent kelis tūkstančius dolerių, jei ne daug didesnę dalį. Gal tikitės, kad kol jūsų dvejų metų amžiaus vidurinė mokykla bus laisva, koledžas bus laisvas, bet ką daryti, jei taip nėra? Ir jei jūs kada nors tikitės išvengti kapitalistinės mašinos šlifavimo įrankių, jums reikės daug daugiau nei 24 000 USD - vidutinės pensijų santaupos tarp tūkstantmečių, praneša „Transamerica“ pensijų studijų centras.
Taupymas bet kuriam iš šių tikslų yra pakankamai bauginantis, tuo labiau kai kurių trijų derinys. Taigi nuo ko jūs net pradedate? Na, yra viena pasakiškai lanksti, mokesčių lengvatomis santaupų sąskaita, leidžianti sutaupyti vienu metu link visų trijų: „Roth IRA“.
Skirtingai nuo a darbo vieta 401 (k) arba tradicinė IRA, „Roth IRA“ yra finansuojama doleriais po mokesčių - tai reiškia jūsų darbo užmokestį namo, kaip galite pervesti 100 USD iš savo atsiskaitomosios sąskaitos į taupymą. Tai skamba ne itin ypatingai, tačiau tai daro didžiulį skirtumą. Kadangi jūs jau sumokėjote savo mokesčių dalį, Roth IRA pinigams leidžiama augti neapmokestinant. Taigi, skirtingai nei kitose pensijų sąskaitose, kai išsigryninsite pinigus iš Roth IRA po 59 ½ metų, jūs už tai nemokėsite (jei turite sąskaitą daugiau nei penkerius metus).
(Jei naudosime kraštutinį pavyzdį, tarkime, prieš 40 metų 40-metis į Roth IRA įnešė 1 000 USD ir buvo pakankamai pasirengęs visa tai investuoti į „Apple“, daugiau niekada neliesdamas. Dabar, sulaukusi 60 metų, ji būtų verta daugiau nei 100 000 USD, ir ji galėtų išskaityti kiekvieną centą visiškai neapmokestindama.)
Tačiau „Roth IRA“ taip pat turi kitų pagrindinių privilegijų, dėl kurių tai gali būti naudinga universali taupymo priemonė. Tai leidžia jums ištraukti pinigus iki pensinio amžiaus esant kelioms ypatingoms aplinkybėms.
Be to, galite atsiimti savo įmokos (turima galvoje pinigus, kuriuos jau įdėjote, bet ne investicijų prieaugį ar uždirbtas palūkanas) bet kuriuo metu, dėl bet kokios priežasties, nemokant baudos ar mokesčių. Tai reiškia, kad galite taupyti agresyviai, ramiai, kad prireikus galėtumėte pasinaudoti „Roth IRA“ kaip kraštutinės pagalbos fondu. (Pagal minėtus scenarijus galite net atsiimti savo pajamos iki pensinio amžiaus nemokant tipinės 10 proc. baudos. Tačiau turėtumėte mokėti įprastus mokesčius už visas investicijų pajamas, gautas iki 59 metų ½.)
Dėl visų tų privilegijų yra ribų, kas ir kiek gali prisidėti prie Roth IRA. Kaip ir tradicinės IRA, įmokos neviršija 6000 USD per metus (arba 7 000 USD, jei esate vyresnis nei 50 metų). Bet Roth IRA turi pajamų ribos taip pat: 2020 m. vieniši mokesčių mokėtojai, uždirbantys iki 124 000 USD, ir susituokusios poros, uždirbantys iki 196 000 USD, gali įnešti visus 6 000 USD per metus į Roth IRA. Žmonės, uždirbantys daugiau nei tai gali sumokėti mažesnes sumas, kol bus visiškai pašalinta tinkamumo suma - atitinkamai 139 000 ir 206 000 USD.
„Roth IRA“ grožis yra jo siūlomas lankstumas, kai bandote sutaupyti siekdami konkuruojančių tikslų įvairiu grafiku. Įdėkite tiek pinigų, kiek galite sau leisti atidėti, žinodami, kad kai kuriuos iš jų galite paliesti ir sumokėti pradinį įnašą. Bet jei jūs ir toliau nuomosite, jūsų namų fondas gali būti nedelsiant reinvestuotas siekiant vieno iš jūsų kitų taupymo tikslų. Jei jūsų vaikas gauna stipendiją ar neina į universitetą? Tegul šie papildomi pinigai auga jūsų pensijai. O jei susiduriate su finansine katastrofa, galite išsimokėti paslėptus grynuosius pinigus nemokėdami mokesčių ir nemokėdami baudos.
Aš nesu finansų planuotojas, bet čia yra pernelyg supaprastintas pavyzdys, kaip jūs galite naudoti „Roth IRA“, kad sutaupytumėte visiems trims tikslams. Tarkime, kad jūs tikitės nusipirkti būstą per trejus metus, per 15 metų norite skirti šiek tiek pinigų vaiko ugdymui ir tikitės išeiti į pensiją po 35 metų.
Gera nykščio taisyklė yra nelaikyti pinigų atsargose, kurių jums prireiks per 5–10 metų, nes jei įvyktų avarija, negalėsite laukti, kol rinka visiškai atsigaus. Taigi norėsite, kad visi pinigai, skirti pradiniam įnašui, būtų saugesni, trumpalaikiai, pavyzdžiui, kompaktiniai diskai, vyriausybės obligacijos ar pinigų rinkos sąskaita.
Tuo tarpu, jei iki pensijos vis dar yra trys ar keturi dešimtmečiai, tikriausiai norėtumėte, kad tie pinigai būtų gana agresyviame akcijų portfelyje, kad padidėtų augimas. Jei įvyksta didelė avarija, turite daug laiko jos laukti.
Kalbant apie vaiko kolegijos pinigus, galbūt norėsite, kad pirmuosius kelerius metus jie būtų investuojami agresyviai, tačiau artėjant pirmakursiams, būkite palaipsniui konservatyvesni.
Norėdami pasiekti visus tris, galite tiesiog padalyti savo įnašus į skirtingas tikslinės datos fondus. Tai yra pigūs investiciniai fondai, kurie, laikui bėgant, automatiškai koreguoja savo investicijų derinį, artėjant numatomai datai, palaipsniui pereinant nuo rizikingesnių akcijų prie saugesnių investicijų.
Tarkime, kad galite nuskaityti visus 500 USD per mėnesį. Galite nustatyti savo sąskaitą, kad 50% įmokų būtų išmestos į 2060 m. Tikslinės pensijų fondą, 10% eikite į 2035 m. tikslinės datos fondą kolegijai, o 40 proc. - į kompaktinį diską arba didelio susidomėjimo kaupiamąją sąskaitą namas. (Daugelis finansų ekspertų sako, kad pirmenybę reikėtų skirti pensijų kaupimui, o ne kolegijai, nes studentų paskolas lengva gauti, tačiau niekas jums neskolins pinigų senstant.)
Po trejų metų turėtumėte apie 7500 USD savo pradinių įmokų fonde - nors prireikus galėtumėte be baudos ištraukti dar 2 500 USD. Nuo to momento galite padidinti savo kolegines ir pensijų įmokas - naudodami, tarkime, 60/40 padalijimą. Iki 15 metų turėsite sutaupę apie 43 000 USD, kad padėtumėte vaiko sąskaitoms už mokslą (ir dar galite gauti dar 60 000 USD + išankstines įmokas, jei to tikrai reikia, nors tai nerekomenduojama). Po to, jei išeisite į pensiją su likusia 500 USD per mėnesį įmokų dalimi, jūs paliksite su maždaug 920 000 USD iki 2060 m. - visi jūsų, be mokesčių ir visi iš tų pačių unikalių galingų investicijų sąskaitą.
(Pastaba: mes manėme, kad kompaktinių diskų ar santaupų palūkanų norma yra 2%, vidutinio laikotarpio kolegijų investicijų vidutinė grąža yra 5% ir ilgalaikių pensijų investicijų vidutinė grąža yra 7%.)
Jonas Gorey
Pagalbininkas
Aš esu praeities gyvenimo muzikantas, ne visą darbo laiką dirbantis tėtis ir „House & Hammer“ tinklaraščio apie nekilnojamąjį turtą ir namų tobulinimą įkūrėjas. Rašau apie namus, keliones ir kitus būtiniausius gyvenimo dalykus.