Pinigai šiuo metu yra nedideli visiems, bet beveik 20 milijonų amerikiečių šiuo metu renka nedarbą, padėtis yra baisi. Žmonės stengiasi įsigyti būtiniausius daiktus ir būstą. Nors palūkanų normos yra rekordiškai žemos, ne visi gali jais pasinaudoti ir refinansuoti savo kelią į mažesnę mėnesinę įmoką.
Tai nereiškia, kad nėra jokių galimybių sumažinti mėnesinę hipotekos įmoką. Čia du finansų ekspertai paaiškina, kaip tai padaryti.
Paprastai skolintojai turi patikrinti jūsų pajamas, kad galėtų jus kvalifikuoti refinansuoti. Tačiau jei jūsų dabartinė hipoteka yra vyriausybės remiama programa (pvz., VA ar FHA hipoteka), gali būti šios taisyklės išimtis: supaprastinti refinansavimą. „Racionaliai refinansuodamas, paskolos davėjas neatnaujina pajamų ar užimtumo“, - aiškina GM Andy Taylor „Credit Karma Home“. „Tačiau norint gauti paskolą, paskolos gavėjui reikalinga hipotekos mokėjimų laiku istorija“.
Galite paklausti savo paskolos davėjo apie paskolos pakeitimą - pasirinktys apima tokius pakeitimus kaip palūkanų normos sumažinimas (tai gali leisti pasinaudoti mažesnes šiandienos palūkanų normas) arba pratęsti grąžinimo terminą (kuris prailgina jūsų grąžinimo plano terminą) - pakeisti esamos hipoteka.
„Skirtingai nuo refinansavimo, paskolos modifikavimas pakeičia dabartinės paskolos sąlygas, galbūt sumažindamas jūsų mėnesinės hipotekos įmokos, tačiau [gali] per visą paskolos laikotarpį jums gali kainuoti daugiau “, - Tayloras sako.
Galimi trūkumai tuo nesibaigia. Pasak Tayloro, modifikacija gali neigiamai paveikti jūsų kreditą. "Labai svarbu, kad kalbėtumėte su savo skolintoju apie tai, kaip jie praneš apie šį pasikeitimą biurams", - sako jis. „Jei jie planuoja pranešti apie jūsų paskolos pakeitimą, tikriausiai bus geriau pasirinkti išankstinio nusistatymo programą.“
Pagal CARES įstatymą skolininkai, turintys vyriausybės remiamas hipotekas, gali prašyti hipotekos netaikymo vieneriems metams. „Nors skolininkams, turintiems privačias hipotekas, CARES įstatymas netaikomas, dauguma skolintojų siūlo tolerancija nuo šešių mėnesių iki metų, paprastai kelių mėnesių laikotarpiais, dėl kurių jūs tiesiogiai derėsitės su skolintoju “, Teiloras sako. „Įvesdami toleranciją, prieš nustodami mokėti, būtinai susisiekite su skolintoju, nes pakantumas nėra automatinis." Praleistas mokėjimas kartais gali atimti iš jūsų toleranciją, todėl nenustokite mokėti, kol nepasikalbėsite su savo skolintojas. Nors hipotekos toleravimas nėra tiesiogiai paveikti jūsų kredito balą, tai, kad jūsų sąskaita buvo sudaryta išankstinio susitarimo sutartis, bus pažymėta jūsų kredito ataskaitoje ir tai gali apsunkinti teisę į refinansavimą pirmaisiais metais po jos pabaigos.
Būsto paskolos refinansavimas vis tiek gali būti pasirinkimas, kai esate bedarbis jei pasak Finansų patarėjos Monikos Rodriguez, galite rasti ką nors pasirašyti ant punktyrinės linijos Šiaurės vakarų abipusis. „Suradus pasirašytoją, pavyzdžiui, dirbantį tėvą ar sutuoktinį, gali padidėti jūsų tikimybė gauti patvirtinimą, nes jūsų pasirašytojas veikia kaip apsauginis tinklas tuo atveju, jei negalite sumokėti“, - sako ji.
Tik atminkite, kad refinansavimas vis tiek kainuoja. „Jei neseniai refinansavote (t. Y. Per praėjusius metus, nes palūkanų normos mažėjo dar prieš pandemiją), galbūt norės sukramtyti keletą skaičių, kad apsvarstytų, ar tai bus verta, nes refinansavimas gali kainuoti daugiau nei 3000 USD “, - Rodriguezas sako. Be to, jei netrukus planuojate parduoti, per trumpą laiką sutaupyti pinigai gali nebūti daug.
Lauren Wellbank
Pagalbininkas
Lauren Wellbank yra laisvai samdoma rašytoja, turinti daugiau nei dešimtmetį patirties hipotekos pramonėje. Jos raštai taip pat pasirodė „HuffPost“, „Washington Post“, Martha Stewart Living ir kt. Kai ji nerašo, ją galima leisti laiką su augančia šeima Lehigh Valley rajone, Pensilvanijoje.
