Paprastai, vykdydami hipotekos procesą, norite išlaikyti savo finansinę padėtį stabilų. Štai kodėl imant, tarkime, automatinę paskolą hipotekos patvirtinimo proceso metu, gali būti tarsi traukti paskutinį „Jenga“ bloką, kuris nuverčia visą bokštą; tavo skolos ir pajamų santykis yra gana trapus!
Skolintojai labai mėgsta nuoseklumą, o idealiame pasaulyje jiems patinka matyti pastovią dvejų metų darbo istoriją. Tačiau nereikia, kad mes jums sakytume, jog praėję metai buvo nieko kito, nei nuspėjami. COVID-19 per JAV ekonomiką sukėlė smūgio bangas, kurios sukėlė visą pramonę milijonais prarastų darbo vietų.
Jums gali kilti klausimas: „Ar vis tiek galiu gauti būsto paskolą, jei turiu spragą darbe?“ Atsakymas, hipotekos ekspertų teigimu, yra „greičiausia“, tačiau su keliais niuansais ir galbūt papildomais dokumentų tvarkymas.
Jei dirbate visą darbo dieną įmonėje, kuri jums nepriklauso, o darbo pabaigoje gaunate atlyginimą su W-2 metų, užimtumo skirtumas neturės įtakos tam, ar turite teisę į darbą, sako hipotekos brokeris Jeffrey Loydas, pagrindinis prie Hipotekos tikslumas.
„Paaiškinimo laiškas yra būtinas, jei atotrūkis yra ilgesnis nei 30 dienų, tačiau jis gali tiesiog pasakyti, kad ieškojote naujo darbo su greita priežastimi, kodėl palikote seną darbą“, - sako Loydas. „Mažiau yra daugiau, kai kalbama apie šiuos paaiškinimus.“
Jei atsitiktų gauti geresnį darbą pirkdamas hipoteką, galite pateikti savo pasiūlymo laišką, kai jis bus gautas, sako Loydas. Pirmasis darbo užmokesčio atlyginimas iš naujo darbo taip pat gali sustiprinti jūsų paraišką.
Tačiau jei jus neseniai atleido, bus sunkiau gauti hipoteką, nes nedarbo patikrinimai ir išeitinės išmokos nelaikomos ilgalaikėmis pajamomis. „Draudėjai nori, kad pajamos tęstųsi neribotą laiką“, - paaiškina Loydas.
Jei neseniai buvote bedarbis, turėdami bendrą skolininką, galite sustiprinti savo galimybes gauti patvirtinimą dėl hipotekos, - aiškina „Cornerstone Home Lending, Inc.“ vadovė Andrina Valdes. Bet jei jūs dirbate savarankiškai ir jūsų verslas sulėtėjo, viskas gali būti šiek tiek sudėtingesnė.
Dėl rizikos apribojimų, įgyvendintų prasidėjus COVID blokavimui, savarankiškai dirbantys žmonės ir laisvai samdomi darbuotojai buvo blogai sukrėsti, aiškina Loydas. Paprastai skolininkams, dirbantiems savarankiškai, reikia patikimo dvejų metų darbo užmokesčio, norint gauti hipoteką. Dabar, kai tiek daug įmonių kovoja, procesas turi dar daugiau kliūčių. Paskolos davėjai papildomai tikrina savarankiškai dirbančius skolininkus, reikalaudami verslo banko išrašų, sako Loydas.
Jei dirbate savarankiškai mažiau nei dvejus metus, galbūt norėsite išnagrinėti nekvalifikuotos hipotekos (ne QM) galimybes, sako Loydas. Tai būsto paskolos, skirtos padėti pirkėjams, kurių pajamos gali svyruoti kiekvieną mėnesį, ir kartais jos gauna didesnes palūkanas.
Kitas scenarijus gali būti tas, kad esate neseniai baigęs kolegiją ir dar neturite dvejų metų darbo istorijos. FHA paskola, kuri, kaip žinoma, yra palanki pirkėjams, gali būti gera paskolos galimybė, nes jai nereikia tradicinės dvejų metų darbo istorijos, sako Valdes. Dokumentuodama savo mokyklą, gali padėti užpildyti šias užimtumo spragas, - aiškina ji.
Gera nykščio taisyklė: bet kada, kai pasikeis (arba galbūt gali pasikeisti) jūsų finansinė padėtis, kreipkitės į paskolos pareigūną, kad gautumėte patarimų ir suprastumėte, kaip tai paveiks jūsų patvirtinimą.