Jei turite hipoteką, tikriausiai girdėjote plepėjimą apie galimus pakantumo planus, kurie padėtų namų savininkams išgyventi finansinius sunkumus pandemijos metu. Gali būti, kad skolintojas jums atsiuntė kažką el. Paštu apie tolerancijos galimybes arba savo tinklalapyje turi informacijos apie toleranciją.
Bet kas iš tikrųjų yra pakantumas - ir ar turėtumėte imtis savo skolintojo? Pakantumo sąlygos skiriasi pagal skolintojus, tačiau apskritai jie leidžia finansiškai vargstantiems namų savininkams venkite rinkos ribojimo leisdami jiems sustabdyti mėnesio hipotekos mokėjimą nustatytam laikotarpiui laikas. (Dalyvaudama COVID-19 pagalbos pastangose, Bideno administracija ką tik paskelbė, kad namų savininkai gali dabar mokėjimus sustabdys iki 18 mėnesių.)
„Ištvermę turėtų naudoti kaip apsauginį tinklą namų savininkas, manantis, kad jiems gresia uždarymas“, - sako Andrina Valdes, Skolų iš namų skola, Inc. Pirmiausia svarbu susitikti su savo paskolos pareigūnu ir išsiaiškinti, ar tai tikrai jūsų situacija, sako Valdes.
Čia keturi klausimai, kuriuos turėtumėte užduoti skolintojui, jei galvojate apie tai, kaip pateikti pasiūlymą dėl tolerancijos.
Jei pasirenkate pakantumą, būtina gerai susipažinti su plano sąlygomis. Nors tam tikru momentu pinigus reikia grąžinti, skolintojai turi daugybę grąžinimo galimybių ir labai svarbu žinoti, kaip tai padaryti ir kada turėsite kompensuoti praleistus mokėjimus, ypač ar pakantumo planas bus skirtas papildomai palūkanų.
Kai kurie planai, pasak Valdeso, gali pareikalauti grąžinti tai, ką esate skolingi, per vienkartinę išmoką po kantrybės laikotarpio. Tačiau dėl kelių mėnesių hipotekos mokėjimo vienu metu galite padaryti didelį finansinį spaudimą.
Jūsų skolintojas taip pat gali leisti jums mokėti papildomai už įprastus mokėjimus, kol bus padengti praleisti mokėjimai, sako Tonis Grechas, vyresnysis hipotekos paskolų iniciatorius iš „Luxury Mortgage Corp“ Mičigane. Arba skolintojas gali atidėti jūsų praleistus mokėjimus iki paskolos pabaigos.
„Kredito požiūriu jūsų paskolos davėjas turėtų pranešti apie jūsų paskolą kaip trumpalaikę, bet su tolerancija“, - sako Grechas. „Jei jie tinkamai praneša, tai neturėtų mažinti jūsų kredito balo“.
Bet čia viskas gali klijuoti: jei sudarysite pakantumo planą ir jau atsiliksite iki 30 ar 60 dienų, apie tai ir toliau bus galima pranešti kiekvieną mėnesį vėlai, kai esate pakantumas.
Palūkanų normos yra rekordiškai žemos, o tai reiškia, kad ateityje galbūt norėsite refinansuoti. Kiek pakantumas paveiks jūsų sugebėjimą tai padaryti? Nedaug, sako Valdesas. Neseniai Federalinės būsto finansų agentūros pateiktas atnaujinimas leidžia namo savininkams refinansuoti po kantrybės laikotarpio.
"Viskas, ką jums reikia padaryti, tai atlikti tris hipotekos mokėjimus iš eilės, tada jūs turėsite teisę", - sako Valdes. „Prieš atlikdami šį atnaujinimą, turėjote laukti visus metus, kol grąžinate hipoteką.“
Jei esate ant tvoros, ar pakantumas jums yra tinkamiausias variantas, yra keletas kitų alternatyvų, sako Andy Taylor, generalinis direktorius Kreditinė karma Namai. Kadangi namų nuosavo kapitalo lygis išlieka rekordiškai aukštas, namų savininkai gali tai apsvarstyti kaip galimybę išsigryninti pinigus leistų jums išsigryninti nuosavą kapitalą, kurį sukūrėte savo namuose, tuo pačiu užtikrindami mažesnes palūkanas norma.
Arba, pasak Tayloro, namų kapitalo kredito linija (arba HELOC) leidžia skolintis pinigus su atnaujinama kredito linija, palyginti su jūsų namų nuosavybe. Galite apsaugoti HELOC dabar, net jei neketinate jo naudoti trumpam. Dar kita alternatyva? Jei nebegalėsite sau leisti mokėti taip, kaip yra, galbūt galėsite pakeisti paskolą, sako Grechas. Pavyzdžiui, tai gali reikšti paskolos pratęsimą nuo 30 iki 40 metų, o tai gali padaryti jūsų mėnesinius mokėjimus šiek tiek labiau prieinamus.
