Aš išklausiau internetinį kursą, kad kuo daugiau sužinotumėte apie namų pirkimo ir pardavimo aktualijas. Net būdamas nekilnojamojo turto redaktorius supratau, kad yra dar daugiau, ką galėčiau žinoti apie hipotekos paskolų smulkmenas, uždarymo išlaidas, depozitą ir visa tai.
99 USD klasė, į kurią užsiregistravau per eHomeAmerica.org, man užtruko apie penkias valandas. Aš viską padariau per vieną dieną, nors tai tikrai galima išskirstyti per kelias dienas. Tris kurso modulius sudarė skaitymai ir vaizdo įrašai su mokymosi vertinimo viktorinomis, kad juos suskaidytų. Apskritai rekomenduočiau internetinę klasę naujokams, įžengiantiems į namų pirkimo pasaulį, taip pat žmonėms, kurie vieną dieną atsainiai galvoja apie namų valdą. Net jei rytoj neplanuojate pirkti būsto, iš kurso gautos žinios gali padėti nuspręsti, ar namo nuosavybė pirmiausia tinka jums.
Nors būsto ilgai nepirksiu (ačiū, paskolos studentams), atradau, kad jų buvo daug Aš nežinojau, kada reikėjo pirkti namą. Čia yra šeši stebinantys dalykai, kuriuos sužinojau eidamas kursą.
Pirma, yra vartojimo kredito ataskaita, kurią galite nemokamai gauti iš vieno kredito biuro. Jūsų kredito balas neturi įtakos jūsų prašymui, kuris kartais atsitinka, kai pateikiamos ataskaitos. Tokioje ataskaitoje pateikiama jūsų kredito istorijos įrašai iš tokių vietų kaip bankai ir kreditinių kortelių kompanijos. Pagal klasę jis neturi kredito balo, tačiau kartu su juo galite paprašyti savo kredito balo už papildomą mokestį.
Tada pateikiama byloje pateikta kredito ataskaita, kurioje kaupiama dviejų ar trijų skirtingų kredito agentūrų informacija. (Beje, yra trys pagrindinės kredito ataskaitas teikiančios agentūros: „Equifax“, „Experian“ ir „TransUnion“.) Tai rūšies ataskaitą parengia kreditorius su jūsų įgaliojimu, o jos reikalavimas gali turėti įtakos jūsų kreditui rezultatas. „EHomeAmerica“ skelbia, kad kreditoriai nusprendžia, ar jums skolinti pinigus ir ką kai kurie hipotekos skolintojai nurodo paskolos palūkanų normas.
Galiausiai yra Gyvenamojo būsto kredito ataskaitaarba RMCR. Šis naudoja trijų pagrindinių kredito biurų informaciją ir nurodo jūsų kredito parduotuvę. Tai išsamiausia ataskaita, kurią skolintojai (ne fiziniai asmenys) naudoja norėdami nustatyti, ar turite teisę gauti hipotekos paskolą. RMCR paprastai yra mokamas ir turi įtakos jūsų kredito balui, kai jis ištraukiamas.
Niekada negirdėjau apie apimančią hipoteką prieš tai. Iš esmės tai yra hipoteka, kurioje pardavėjas taip pat renka jūsų hipotekos mokėjimus, kaip tai darytų skolintojas. Pagal šį susitarimą jūs sutinkate kas mėnesį mokėti namo pardavėjui, kuris paima tuos pinigus hipotekos davėjui sumokėti. Bendra hipoteka laikoma „jaunesne“ paskola, nes pirkėjui nereikia kreiptis dėl įprastos banko hipotekos. Suprantama, kad šios rūšies paskolos yra rizikingos pardavėjams, nes jos yra už visos hipotekos.
Ar nemanote, kad anksčiau nei tikėtasi sumokėjus hipoteką bus šventė? Matyt, taip būna ne visada. Kai kurios hipotekos turi funkciją, vadinamą „išankstinio apmokėjimo bauda, - tai yra suma, kurią turite sumokėti, jei per tam tikrą laiką po turto įsigijimo sumokėsite paskolą anksčiau laiko (arba refinansuosite). Kai kuriais atvejais šį mokestį taip pat galite patirti, jei parduodate namą prieš jį sumokėdami. Ne visoms paskoloms taikomos išankstinio apmokėjimo baudos, tačiau, jei turite, turėtumėte atidžiai perskaityti paskolos dokumentus.
Būsiu sąžiningas: prieš šį kursą nežinojau apie hipotekos taškus. Dabar, kai žinau apie juos, vis tiek manau, kad jie yra gana painūs. Kartais, be palūkanų skaičiavimo, hipotekos skolintojas paprašys sumokėti jiems „taškus“. Vienas taškas yra lygus vienam procentui jūsų paskolos sumos. „EHomeAmerica“ pavyzdys pateikiamas, jei tuo atveju, jei imtumėte 95 000 USD paskolą, vienas taškas kainuotų 950 USD.
Su taškais gali atsitikti pora dalykų. Kredito davėjas gali būti imamas taškų, kad gautumėte paskolą. Galite pasirinkti, kad jums būtų mokami taškai skolintojų kreditų forma. Taip pat galite pasirinkti nuolaidos taškus, o tai reiškia, kad galite sumokėti skolintojui taškais, kad sumažintumėte palūkanų normą. (Mokant vieną tašką, jūsų palūkanų norma paprastai sumažėja ketvirtadaliu procento.)
Yra daugybė programų ir pagalbos įmokų planų, kurie gali padėti mažesnes pajamas gaunantiems asmenims įsigyti namą. Viena, apie kurią negirdėjau, buvo individuali plėtros sąskaita arba IDA, kuri yra speciali banko sąskaita, kurią galite atidaryti taupydami namui. Kai įdedate pinigus į IDA, jūsų valstybė sutampa su jūsų įnešta pinigų suma. Kai kuriose paskyrose yra visas atitikimas, o kitose - dvigubas - suma kiekvienoje valstijoje skiriasi. Ne visi gali atidaryti IDA. Norėdami gauti kvalifikaciją, turite būti žemiau tam tikros pajamų ribos.
Namų pirkėjai paprastai tikisi mokėti mokesčius pirkdami namą. Žinojau, kad yra daugybė mokesčių, ypač susijusių su uždarymo išlaidomis, bet prakeiktas. Yra daugybė mokesčių! Paprastai už uždarymo mokesčius galite tikėtis sumokėti nuo 2 iki 5 procentų visų jūsų namų išlaidų.
Madeline Bilis
Nekilnojamojo turto ir finansų redaktorius
Madeline Bilis yra rašytoja ir redaktorė, turinti švelnią vietą brutalistiniams pastatams. Jos darbai pasirodė „Travel + Leisure“, žurnale „Boston“, „Boston Globe“ ir kitose prekybos vietose. Ji yra baigusi žurnalistikos studijas Emersono koledže ir 2019 m. Rugpjūtį išleido savo pirmąją knygą „50 žygių Rytų Masačusetse.