Kai jums pavyks nusipirkti didelę, seną Viktorijos laikų vogtą, žinote, kad ateis laikas susimokėti pinigų sumą. Mano vyras ir aš sugebėjome įgyvendinti keletą pirmųjų projektų 1887 m. Namai senajame Luisvilyje su santaupomis ir pajamomis iš kito mūsų namo pardavimo. Bet kai atėjo laikas pakeisti stogą, atnaujinti košmarišką vonios kambarį ir pritraukti virtuvę į šį tūkstantmetį, pritrūko lėšų.
Gera žinia buvo ta visus mūsų patobulinimus padidino namo vertę, todėl mes turėjome galimybių pasiskolinti pinigų. Mes pažvelgėme į keletą būdų, kaip tai padaryti, įskaitant būsto paskolą; tiesioginė tiesioginė paskola už namo kapitalą; namų kapitalo kredito linija, dar vadinama HELOC, kuri veikia kaip atnaujinama kredito linija, kurią jūs pasiimate eidami; ir grynųjų pinigų refinansavimas, kai jūs pakartojate visą savo hipoteką didesnei sumai, nei esate skolingi, ir išlaikote skirtumą.
Kadangi mūsų namas kėlė tam tikrų komplikacijų, mes nusprendėme pasirinkti lankstesnį HELOC maršrutą. Mes Airbnb dalį savo namų
, o daugelis skolintojų dėl to labai nusiteikę. Jie tai vadina „nakvynės su pusryčiais“ (nors aš aršiai tvirtinau, kad mano trumpalaikės nuomos licencija yra ne tas pats) ir skolintojai mums pasakė, kad „Fannie Mae“ politika neleidžia paskolų tokio tipo turtui - tai yra nebūtinai tiesa—Daug durų buvo uždarytos. Taip pat kilo klausimas, ar mūsų namas buvo vienos šeimos rezidencija, ar kažkas kita. Prisikabinęs garažas ir butas turi kitą adresą nei pagrindinis namas, ir, nepaaiškinamai, namo galinės durys turi dar trečią adresą. Tai yra paslaptys, su kuriomis susiduriate, kai perkate prabangų 130 metų turtą.Mes darėme panašius dokumentus kaip a tipiškas refinansas ar hipoteka, užpildydami internetinę paraišką, pateikdami daugybę įrodymų, kad turime pakankamai pajamų ir santaupų, taip pat visą informaciją apie esamą hipoteką.
HELOC gali būti lankstesnės nei kitos paskolos, ir mūsų niekas nereikalavo, kad kas nors apsilankytų namuose, kad jį įvertintų. Skolintojas padarė tai, kas vadinama „darbalaukio įvertinimu“, kai jie apžiūri panašius netoliese esančius išpardavimus ir tiesiogine prasme važiuoja mūsų namu, kad sugalvotų savo namo vertę.
Suma, kurią galite pasiskolinti, priklauso nuo jūsų Paskolos ir vertės santykis, ir kuo daugiau jūsų namas yra vertesnis už tai, ką esate skolingi dėl dabartinės hipotekos, tuo daugiau galite skolintis ir geresnės įmokos yra tinkamos. Mūsų namas buvo pakankamai padidėjęs, kad galėtume atsiimti pinigus pakeisti stogą taip pat kaip perdaryti virtuvę ir vonia.
Gana greitai mes buvome patvirtinti, o skolintojas suteikė mums galimybę naudotis mūsų suma sąskaitoje jų banke, naudojant popierinius čekius ir elektroninę prieigą. Mums nereikėjo to imti iš karto, todėl kiekvieną kartą, kai turėjome išlaidų, mes ištraukdavome iš to pinigų fondo. Jei nenaudotume viso to, mums nereikėtų jo grąžinti. (Viską panaudojome!)
Kintama palūkanų norma buvo 4,84 proc., O tai buvo baisu, nes niekada nežinai, kada normos gali pakilti, nors buvo galimybė sumokėti papildomai, kad ją užfiksuotų. Tai yra azartas, nes jie taip pat gali nusileisti (ko jie, galų gale, turėtų). Techniškai mums reikės mokėti tik minimalius mokėjimus per pirmuosius 10 30-ies metų kredito linija (tai, ką jie vadina „pasinaudojimo periodu“), tačiau jei mes tai padarytume, tai nemažintų pagrindinės sumos visi. Taip pat baisu.
Baigę darbą pradėjome domėtis, kaip greitai galime atsipirkti kredito linija, ir tai labai suklaidino. Iš esmės tai buvo tarsi milžiniškos kreditinės kortelės likutis. Atrodė, kad negalėjome gauti tiesaus skolintojo atsakymo, kiek mums reikės sumokėti per mėnesį, kad sumokėtume tai per X metų skaičių.
Ar vėl daryčiau HELOC? Sąžiningai, aš tai padariau kaip paskutinę galimybę. Kai kurie aspektai, pavyzdžiui, lankstumas pasiimti tik tai, ko jums reikia, yra gražūs. Ir tai laikinai veikė mūsų tikslams. Bet apskritai džiaugiuosi, kad atlikę savo darbą mes perėjome prie įprastinio refinansavimo.
