Avariniu veiksmu, kurio tikslas - skatinti koronaviruso pandemijos sumuštą ekonomiką, Federalinis rezervų bankas sumažino savo etaloną palūkanų normos beveik iki nulio, o tai gali suaktyvinti dar mažesnes hipotekų palūkanų normas.
Ar tai reiškia, kad jūs - būsimasis pirmą kartą įsigijęs namų pirkėją- ar reikėtų atsisakyti galimybės įsigyti namą? Trumpas atsakymas: elkitės atsargiai. Ekspertai sako, kad ekonomikoje šiuo metu daug daroma, ir jūs neturėtumėte jausti spaudimo uždirbti milžinišką finansą įsipareigojimas, ypač jei nesate tikri dėl savo darbo saugumo, nes COVID-19 pandemija keičia amerikietį gyvenimas.
„Tai tikrai nėra galimybė kartai pirkti“, - sako Holdenas Lewisas, namų ir hipotekos ekspertas. „NerdWallet“. „Visada bus namų, kuriuos bus galima įsigyti. Geriausia pirkti, kai esate asmeniškai ir profesionaliai pasirengę įsikurti. Nepirkite namo dabar tik todėl, kad hipotekos normos yra žemos “.
Taigi, gilus įkvėpimas. Nereikia turėti pagrindinio juodojo penktadienio FOMO, jei jums bombarduojama informacija apie palūkanų normas būdamas nepaprastai žemas, vis dėlto negali pagrįstai sau leisti įsipareigoti dėl to, kas yra greičiausiai didžiausias jūsų sprendimas gyvenimas. Vis dėlto, jei esate finansiškai saugioje vietoje, kur yra taupomosios sąskaitos, galinčios atlaikyti finansinę audrą (ir tokią didelę), nusipirkti namą dabar gali būti naudinga.
„30 metų fiksuota hipotekos norma siekia daugiau kaip 3 procentus - mažiausia, kokia buvo per beveik 50 metų“, - aiškina Andrina Valdes, vykdomoji pardavimų vadovė ir generalinė direktorė. Pagrindinė namų paskolos, Inc. „Kuo mažesnė hipotekos norma, tuo mažesnė mėnesinė hipotekos įmoka. Taigi kiekvienas, kuris stovi prie tvoros ir galvoja apie būsto pirkimą, tikrai galėtų gauti naudos dabar, įsigydamas rekordiškai mažą kainą “.
Pirmiausia: potencialūs namų pirkėjai, girdintys apie 0–0,25 proc. Palūkanų normą, turėtų žinoti, kad hipotekos palūkanų normos greičiausiai niekada nebus taip žemai. Federalinių fondų norma yra norma, kurią bankai moka skolindamiesi pinigų per naktį, o centriniai bankai per pastaruosius dvi savaites du kartus sumažino šią normą siekdami skatinti ekonomiką. Tačiau federalinių fondų kursas taip pat daro įtaką vartotojams, nes bankai paprastai žemesni palūkanų normas, kurios gali padėti pigiau skolintis iš hipotekos iki studentų paskolų iki kredito korteles.
Tačiau hipotekos normos jau buvo ties istorinėmis žemiausiomis ribomis. Esami namų savininkai pasinaudojo tomis žemomis palūkanų normomis, užtvindydami kreditorius teikdami refinansavimo paraiškas. Kadangi skolintojai dirba per vėlai pateiktas paraiškas, 30 metų fiksuotų palūkanų hipoteka faktiškai buvo pažymėta nuo praėjusios savaitės visų laikų žemiausio lygio, remiantis Freddie Mac. Vyriausybės remiamų paskolų programos kovo 12 d. Ataskaita rodo dabartinę fiksuoto dydžio 30 metų hipoteką 3,36 proc., tai yra 0,07 daugiau nei prieš savaitę, tačiau beveik per metus procentinis punktas sumažėjo prieš.
Padarykime matematiką ir, kad būtų paprasčiau, neuždenkite išlaidų, tokių kaip privatus hipotekos draudimas ar mokesčiai (turėtumėte numatyti biudžetą toms svarbioms išlaidoms, bet apie tai daugiau vėliau). Jei turite 30 metų fiksuotą 3,36 proc. Hipoteką už 300 000 USD paskolą, jūsų mėnesinė įmoka būtų 1 324 USD. Jei palūkanos būtų padidintos vienu procentiniu punktu - 4,36 procento, jūsų mėnesinė įmoka už tą pačią paskolą būtų 1 495 USD arba 171 USD daugiau.
Kai kurie kiti pirmą kartą būsto pirkėjai gali nepastebėti: naujienose matomos palūkanų normos gali būti ne ta konkreti norma, kuri jums tinka, sako Guy Troxleris, vyriausiasis paskolų pareigūnas „FedHome“ paskolų centrai.
„Daugybė dalykų, tokių kaip jūsų kreditas, pajamos, perkamo būsto rūšis ir įmokos dydis, gali turėti įtakos jūsų konkrečiai palūkanų normai“, - sako jis. Taigi, nors 30 metų fiksuotų hipotekų palūkanų normos šiuo metu yra 3,36 proc., Jūs negalite pretenduoti į tokią žemą normą.
Patrick Boyaggi, būsto paskolų rinkos generalinis direktorius Nuosavas, paaiškina, kad taip, nors palūkanų normos yra žemesnės, hipotekos rizikos standartai išlieka aukšti ir kai kuriais atvejais sugriežtėja, ypač daugeliui pirmą kartą namų pirkėjų. Visa tai apsunkina būsto įsigijimui reikalingo finansavimo užtikrinimą.
Kitas iššūkis, su kuriuo pirmą kartą gali susidurti namų pirkėjai, yra mažas atsargų kiekis, ypač pradedančiųjų namų rinkoje. Viena vertus, tarifai yra žemi, todėl mokėjimai tampa prieinamesni, tačiau dėl mažesnio namo kainų namo kainos gali būti šiek tiek aukštesnės nei įprastai, pabrėžia brokeris. Markas Brace'as su „Brace Homes“ pateikė Berkshire Hathaway Mičiganas.
Vis dėlto tiek daug žmonių atsiriboja ir savarankiškai karantinuojasi koronaviruso protrūkio metu, tokie susirinkimai, kaip atviri namai ir pasirodymai, taps retesni. Tie, kuriems nereikia iš karto parduoti savo namų, gali kuriam laikui išimti savo turtą iš rinkos ir pamatyti, kas atsitiks, o tie, kuriems reikia nedelsiant parduoti, gali nukristi, tikisi Christina Leavenworth, nekilnojamojo turto agentas Floridoje.
Tai turės įtakos ne tik būsto kainoms, bet ir gali nuvykti į atostogų nuomos rinką. Jei keliautojai ir toliau atšauks savo planus, atostogų namų nuomos savininkams gali būti sunkus laikas neatsiliekame nuo savo išlaidų ir galime pastebėti, kad šie namai pateks į rinką mažesnėmis kainomis, „Leavenworth“ sako.
„Jei kainos kris kartu su rekordiškai mažomis palūkanų normomis, gali būti, kad tai yra galimybė pirkti kartą per gyvenimą“, - sako ji. „Bet dabar tai tiesiog laukimo ir žiūrėjimo žaidimas“.
Ir jei daugybė pirkėjų atidarys savo namų medžioklę keliems mėnesiams, šie metai bus vienkartiniai pavasario turgus mažiau konkurencinga. Tai yra dar vienas laimingas ženklas tiems, kurie planuoja tęsti kursą.
Koronaviruso pandemija neabejotinai sukėlė didelį finansinį nerimą, nes daugiau nei pusei Amerikos darbo vietų kyla didelė arba vidutinė rizika, teigiama „Moody Analytics“ ataskaitoje. cituojamas CNN. Amerikiečiams nerimą kelia sutrumpintos darbo valandos, atleidimai iš darbo ir jų įmonės visiškai uždaromos.
Finansų rinkų netikrumas yra veiksnys, lemiantis žemas hipotekos normas, kurias mes matome, sako Troxleris.
„Tikėtina, kad hipotekos normos padidės, kai praeis netikrumas dėl šios pandemijos“, - sako jis. "Pavyzdžiui, sukūrus vakciną arba įrodžius, kad veiksmingi izoliavimo ar gydymo protokolai."
Kai kalbama apie pradinius įnašus, „Boyaggi“ sako, kad pirkėjai, kurių įmokos mažiausiai 10 procentų, turi geras galimybes apsvarstyti galimybę įsigyti namą.
„Tačiau jei planuojate naudoti paskolą, įmoką maža įmoka, galbūt norėsite palaukti, kol pamatysite, kaip COVID-19 daro įtaką būsto rinkai“, - sako jis. „Jei sumažinsite tik 3 procentus, o būsto kainos nukris daugiau nei 3 procentus, galite atsidurti po vandeniu. Jei perkate savo namus ilgesniam laikui - 10 ir daugiau metų -, trumpalaikiai būsto kainų svyravimai tampa mažiau svarbūs. “
Net jei jaučiate darbo saugumą pandemijos metu ir gaukite nemažą pradinę įmoką, yra keletas dalykų, į kuriuos verta atsižvelgti sveriant, jei dabar yra tinkamas laikas pirkti. Paprastai būsto išlaidos apima ne tik jūsų hipoteką, bet ir mokesčius, draudimą, komunalines paslaugas, priežiūros mokesčius, namų savininkų asociaciją. rinkliavos - kad jaustumėtės finansiškai patogiausiai, jis neturėtų viršyti daugiau nei 35 procentų jūsų mokamo namo, sako „Certified Professional“ Planuotojas Cynthia Meyer.
„Jei turite gerą kreditą, hipotekos paskolos davėjai norės jums paskolinti daugiau, tačiau tai nereiškia, kad turite tiek skolintis“, - sako ji.
Kitas Meyerio patarimas: apsvarstykite „namo įsilaužimas“Nusipirkdami nedidelį daugiabučių namų turtą, gyvendami viename bute ir nuomodami likusius. Taip pat galite išsinuomoti atsarginį kambarį naujuose namuose ar kooperatiniame name, o pirkėjams, kurie to nedaro, gali būti lengviau turite vaikų, o papildomos pajamos padės sumokėti hipoteką ir suteiks kitą pajamų šaltinį per nuosmukis.
Jei norite jausti pasitikėjimą savo sprendimu, gali būti geriausia ne tik kalbėtis su skolintoju, bet ir dirbti su finansinis planuotojas, kad nustatytumėte, ar namo įsigijimas šiuo metu turi finansinę prasmę jūsų unikalumui padėtis.