Apgaudinėjote, išsaugojote ir praleidote daugiau laiko „Zillow“, nei jums norėtųsi atskleisti, ir esate pasirengęs pridėti „namų savininką“ į savo pasiekimų sąrašą. Dabar išsirink sau tinkamiausią hipoteką. Kalbant apie fiksuotų palūkanų paskolų programas, yra keletas variantų - nuo penkerių iki 50 metų. Bet tai yra 30 metų hipoteka, kuri dešimtmečiais buvo populiariausia tarp amerikiečių.
Aleksas Danielius, Los Andžele įsikūręs hipotekų skolintojas ir nekilnojamojo turto investuotojas sako, kad dar kūdikystėje hipotekos buvo numatytos kaip trumpalaikiai įsipareigojimai. Iš tikrųjų VA paskola atsirado kaip 20 metų paskola, tačiau buvo pratęsta iki 30 metų, nes buvo nustatytas pradinis paskolos terminas būsto kainos prieinamos.
„30 metų terminas keitėsi, nes kuo ilgesnis terminas, tuo mažesnės išmokos“, - sako Casey Flemingas, Kalifornijoje įsikūręs C2 Financial Corporation hipotekos patarėjas ir „Paskolų vadovas: kaip gauti geriausią įmanomą hipoteką.“„ Ir daugelį metų 30 metų buvo maksimalus terminas, taigi ir mažiausia išmoka. Galų gale į rinką pateko 40 metų laikotarpiai, o neilgai trukus net 50 metų laikotarpiai, tačiau mokėjimo skirtumas buvo toks mažas, beveik niekas nepasirinko 50 metų. “
Nors šis principas buvo mažesnis per 40 ar 50 metų kadenciją, palūkanos už termino trukmę padidino mokėjimus. Taigi, kadangi tai buvo geras mažesnių palūkanų ir mažesnės pagrindinės sumos derinys, įstrigo 30 metų hipoteka.
„Trisdešimt metų buvo pagrįstas žmonių darbo laikas, todėl hipoteką buvo galima sumokėti prieš išeinant į pensiją ar išeinant į pensiją“, - sako Danielius. Skolininkams būtų suteikta fiksuota palūkanų norma ir mažesnė įmoka per ilgesnį laikotarpį. “
Taip pat, anot Danielio, 30 metų hipoteka yra lengviau nustatoma ir geriau suprantama nei jų alternatyvos.
„30 metų hipoteka turi fiksuotą normą visam terminui, o tai suteikia žmogui saugumą žinoti, kokia bus jų įmoka 30 metų“, - sako jis. „Tai taip pat suteikia jums mažesnę įmoką nei 10 ar 15 metų hipoteka, nes įmoka amortizuojama per 30 metų. Jei kursai auga, norite, kad jūsų tarifas būtų fiksuotas, taigi jis nedidėja. “
„Žmonės nėra tikri dėl savo ilgalaikių tikslų, tačiau nenori, kad žinotų, jog turi refinansuoti kelerius metus“, - sako jis. „Nors tik 0,5 proc. Amerikos namų ūkių moka reguliarios įmokos už 30 metų fiksuotą įmoką kas mėnesį, vis tiek to reikalauja žmonės“.
Kitas 30 metų hipotekos pranašumas, priduria Gonzalez, yra tai, kad jums nereikia jaudintis dėl refinansavimo ateityje, kai vertės gali būti mažesnės arba palūkanų normos gali būti didesnės.
„Jums garantuojama tam tikra išmoka iš anksto nustatytu laikotarpiu ir jūs galite nustatyti savo ateities planus“, - sako Gonzalezas.
Tačiau ne visi mėgsta 30 metų hipoteką. Iš kitos pusės, Jeffas Onofrio, vykdantis renovacijos, statybos ir nacionalinės produkcijos generalinio direktoriaus pareigas Naujajame Džersyje Galima hipoteka, sako, kad pagrindinis 30 metų trukmės trūkumas yra palūkanų suma, kurią sumokėsite - tai, pasak jo, gali būti keli šimtai tūkstančių dolerių, priklausomai nuo paskolos dydžio.
Tačiau, priduria jis, yra būdų kovoti su pomėgiu, pavyzdžiui, kurti kas dvi savaites arba nusipirkti palūkanų normą ir sumokėti palūkanas. Tai galėtų sutaupyti dešimtis tūkstančių dolerių. “
„Gonzalez“ sutinka, pažymėdamas, kad paprastai mokėsite didesnę normą už 30 metų fiksuoto dydžio hipoteką, palyginti su reguliuojama norma, todėl mokėsite daugiau palūkanų. Ir jis priduria: „Žmonių padėtis keičiasi, skolos išauga arba gali reikėti padidinti arba sumažinti jų dydį. Paprastai tai baigsis refinansavimas pasibaigus nustatytam 30 metų laikotarpiui“.