Kai perkate būstą, protinga investuoti į namų savininkų draudimą. Tiesą sakant, greičiausiai neturite pasirinkimo: Jūsų hipotekos paskolos davėjas dažniausiai įgalios. Pirmą kartą pirkdamas, galite pasidomėti, kas yra ir ko neapima jūsų naujų namų savininkų draudimo politika. Pasirodo, jūsų įprastas namų savininkų draudimas nėra visiškai „vieno langelio“ principas, apimantis visas nelaimes. Žinoma, jis apima daug iš jų, bet ne visi. Vienas dalykas, ko jis greičiausiai neapima? Potvynių žala.
Idėja yra ta, kad jūsų namų savininkų politika turėtų padengti jūsų namo remonto išlaidas, jei jis buvo apgadintas. Anot Allstate, pagrindinis namų savininkų draudimas apima gaisro žalą, vagystes, vandalizmą, krentančius daiktus, sprogimus, vandens žalą (tarkime, sprogusį vamzdį ar sulūžusią skalbimo mašiną) ir net lankytojo medicinos išlaidos, jei jis sužeistas jūsų namuose. Į draudimą turėtų būti įtrauktos ir papildomos pragyvenimo išlaidos, t. Y. Kai kur galite laikinai apsistoti, kol jūsų namai bus remontuojami.
Tačiau standartinė politika paprastai neapima normalaus nusidėvėjimo, žemės drebėjimo ir potvynių žalos (įskaitant purvo tekėjimą). Taigi kai kurie namų savininkai gali norėti pasidomėti papildomu draudimu, ypač jei jie gyvena vietovėje, kuriai gresia nelaimės.
Federalinė ekstremalių situacijų valdymo agentūra (FEMA) nustato potvynių patiriama teritorija, jei ji turi vieno procento galimybę būti užtvindyta bet kuriais metais per 100 metų. Jei gyvenate vienoje iš šių „100 metų potvynio“ zonų, FEMA ir jūsų hipotekos kreditorius pareikalaus, kad apsidraustumėte potvynių draudimu.
Bet net jei negyvenate didelės rizikos zonoje, galbūt norėsite įsigyti potvynių draudimą. Pagal FEMA, daugiau nei 20 procentų potvynių atvejų kyla iš namų, esančių už pavojingų teritorijų ribų.
Potvynių draudimą galite įsigyti taip pat, kaip ir savo įprastą namų savininkų draudimo (ar nuomininkų draudimą): per draudimo agentą. FEMA turi Nacionalinė potvynių draudimo programa (NFIP), kuris padeda nekilnojamojo turto savininkams užtikrinti nebrangų draudimą. Jums vis tiek reikės nusipirkti potvynių draudimą per NFIP dalyvaujantį agentą. Anot Bankrate, potvynių draudimas per NFIP padengia tik 350 000 USD žalos - tiek išoriniam, tiek vidiniam. Jei jūsų turtas vertas daugiau, rekomenduojama įsigyti papildomą potvynių draudimą.
Pagal Vartotojų ataskaitospotvynių draudimas apims visas būtiniausias jūsų namų sistemas (įskaitant vandentiekį, vandens šildytuvus ir oro kondicionierius), prietaisus (pvz. jūsų šaldytuvas ir visas jame esantis turinys), grindys ir medinės dailylentės, jūsų namo pamatas ir įvairios jo dalys, garažas ir vertybės $2,500.
Tačiau paprastai jis neapima nieko, kas saugoma jūsų rūsyje, ar rūsio patobulinimų (t. Y. Baigtų sienų, grindų ar lubų). Tai taip pat neapima žalos transporto priemonėms, bet kokios rūšies valiutos sunaikinimo, pelėsio žalos, kurios tiesiogiai nepadarė potvynis, bet kokios rūšies nuolaužų dėl žemės judėjimo, pragyvenimo išlaidų laukiant, kol jūsų namas bus atstatytas ar atstatytas, prarastos pajamos su jūsų turtu (jei tai yra jūsų verslo vieta ar nuomojate jį) ir bet kokiu turtu, esančiu ne jūsų namuose (pvz., medžiais, deniais ir baseinai).
Visų pirma, jūs neturite pasirinkimo. Jei gyvenate didelės rizikos potvynių zonoje, hipotekos kreditorius tikriausiai pareikalaus sumokėti už potvynių draudimą. Yra labai nedaug priežasčių, dėl kurių jūsų bankas atsisako jūsų reikalavimo, ir dėl daugelio šių priežasčių reikia dirbti su FEMA, kad būtų įrodyta, jog turtas nėra užlietas potvynių, nes jų žemėlapis neteisingas arba nuosavybė buvo saugiai iškelta virš pagrindinio potvynio aukščio.
Anot Bankrate, potvynių draudimo įmokos jums išmokės maždaug 660 USD per metus, tačiau tai priklauso nuo to, ar jūsų turtas yra mažos, ar didelės rizikos. Mažos rizikos namams, kurių bendra padengimo suma yra 350 000 USD, metinės įmokos siekia apie 405 USD (452 USD, jei turite rūsį), tuo tarpu padidintos rizikos namai jums gali kainuoti daugiau nei 2500 USD per metus. Remiantis Houselogic.com, svetainė, susijusi su Nacionaline maklerių asociacija, vidutinis potvynio reikalavimas JAV yra 30 000 USD.
Amanda Bryant, Operacijų direktorė Nacionalinis potvynių draudimas, LLC, Melburne, Floridoje, sako, kad potvynių padaryta žala yra labiausiai neįvertinta rizika JAV, ir tai gali būti dėl supratimo stokos. „Kai FEMA sukūrė NFIP [1968 m.], Jie neturėjo technologijos, darbo jėgos ir lėšų, kad galėtų atlikti tikslų potvynių rizikos vertinimą kiekvienuose šalies namuose“, - sako Bryantas. Tai leido savybes padalyti tik į dvi kategorijas: didelę potvynių riziką ir žemo ar vidutinio sunkumo potvynių riziką.
Bryantas priduria, kad FEMA nesugebėjo suspėti su besikeičiančiais orų pokyčiais ir kranto būsto plėtra. Pagal praneštą funkciją „Bloomberg“, nuo 2017 m. tik 42 procentai FEMA žemėlapių „tinkamai nustatė potvynių rizikos lygį“.
Pagal Paprastas doleris, tai yra ekonomikos klausimas (arba tai, ką draudimo pramonė vadina „neigiamu pasirinkimu“): Jei draudimo bendrovės visiems vartotojams pateiktų potvynių draudimą, jie negalėtų padengti išlaidų. Viena vertus, potvyniai yra labai paplitę: katastrofiško gaisro (nelaimės, kuriai taikomas standartinis draudimas, pavyzdys) ir potvynių žalos šansai yra daug mažesni - Nacionalinė draudimo komisarų asociacija apskaičiavo, kad per 30 metų hipoteką namų savininkai 27 kartus dažniau patiria potvynį nei gaisrą.
Pasak FEMA, potvyniai yra ne tik dažniausia stichinė nelaimė, bet ir jų pasekmės yra brangiausios. Pagal 2017 m. Straipsnį „Pew“ labdaros fondas, 1980– 2013 m. potvyniai amerikiečiams kainavo daugiau nei 260 milijardų dolerių. Pagal FEMA, tik vienas colis potvynio vandens vidutiniuose namuose gali pritraukti iki 27 000 USD žalos.
FEMA svetainė pareiškia, kad net tada, kai bus paskelbta Prezidento deklaracija dėl nelaimių ir įvyks federalinė pagalba nelaimių atveju, būsto savininkas turės sumokėti vyriausybei su palūkanomis, nebent jiems būtų pasiūlyta dotacija nelaimės atveju (paprastai dotacijos sumos nepakanka, kad sutvarkytumėte namus ir padengtumėte visas savo išlaidas nuostoliai). Bryantas sako, kad ne tik grąžindamas vyriausybei (su palūkanomis), turto savininkas „privalo nedelsdamas nusipirkti potvynių draudimo polisą ir sutikti nešti potvynio draudimą turtui tol, kol jie jį valdo. “Tada būsto savininkas turės parodyti FEMA poliso įrodymą, kad galėtų gauti bet kokį draudimą. pagalba.
Esmė? Jei gyvenate didelės rizikos potvynių zonoje, greičiausiai jau turite draudimą potvyniui. Jei to nepadarėte, atlikite savo tyrimus ir nuspręskite, ar verta mokėti metinę įmoką, kuri apsaugo jūsų namus nuo potvynio. Daugelis draudimo agentų rekomenduos draudimą potvyniui, nes potvynio padaryta žala net nebūtinai turi būti pavojinga, nes už tai reikės sumokėti tūkstančius dolerių. Denny Wu, licencijuotas draudimo brokeris, priklausantis „Wu Advisors Inc.“, sako, kad net ir smarkus lietus naktį galėtų padaryti pakankamai žalos, kad turėtumėte potvynių draudimą.
Nors potvynių draudimas dabar gali atrodyti kaip nereikalinga atsargumo priemonė, vieną dieną galėtumėte būti dėkingas, kad investavote kelis šimtus dolerių per metus, palyginti su tuo, kad turite sumokėti už visą žalą iš savo kišenės.