Jei būsto pirkimas yra svajonė, išankstinio kredito išmokėjimas gali atrodyti kaip kito lygio fantazija. Tik įsivaizduokite, koks būtų gyvenimas be užmokesčio už mėnesines hipotekos įmokas. Daugiau pinigų investicijoms! Senatvės santaupos! Namų atnaujinimas! Šilkiniai kaklaraiščiai jūsų šuniui!
Bet ar jūs sumokėsite savo hipoteką greičiau, nei to reikalauja protingas finansinis žingsnis? Nors atsakymo „vienas dydis tinka visiems“ nėra, finansų ekspertai sako, kad tai ne visada yra protingiausias sprendimas. Be to, jus gali nustebinti tai, kaip išankstinis išmokėjimas gali paveikti jūsų kredito rezultatą.
Keista, kad yra keletas finansinių požymių, kurie, taip, reikalauja daug drausmės, tačiau jūsų kredito balas neatlygina - ir šie veiksmai gali net laikinai sumažinti jūsų balą. Pavyzdžiui, sumokant savo studentų paskolos dėl jūsų kredito balas gali sumažėti. Tavo rezultatas taip pat gali šiek tiek nukristi po tavęs pasiimti hipoteką. (Nėra mugės, mes žinome).
Mokėdami savo hipoteką laiku kiekvieną mėnesį, galite sukurti ir išlaikyti gerą kredito rezultatą
mokėjimų istorija sudaro 35 procentus jūsų kredito taško. Taigi, atrodo intuityvu, jei išmokėsite ją anksčiau laiko, bus apdovanoti padidėjusia kredito bale. Bet iš tikrųjų taip nėra.Tiesą sakant, ekspertų teigimu, uždarius hipotekos sąskaitą jūsų kredito balas nepakenks ir nepadės.
„Kai sumokėsite hipoteką, tikėtina, kad kredito balas nedidės, tačiau nepamatysite ir žymaus kredito taškų sumažėjimo. nebent jūsų hipoteka buvo vienintelė jūsų įmoka išsimokėtinai, ir tokiu atveju jūsų kredito balas gali šiek tiek sumažėti “, - aiškina Laura Brandao, Nepriklausomų hipotekos ekspertų asociacija ir prezidentas Amerikos finansiniai ištekliai, hipotekos įmonė.
Norėdami geriau tai suprasti, žinokite, kad jūsų kredito mišinys sudaro 10 procentų jūsų kredito taško populiariajame FICO kredito taškų modelyje. (Kredito derinys reiškia, kad jūs turite išsimokėtinai paskolas, pvz., Hipotekas ar automobilius, kuriuos mokate kiekvieną mėnesį, taip pat atnaujinamas sąskaitas, pavyzdžiui, kredito korteles). Taigi, jei apie kreditines įstaigas pranešate tik apie atnaujinamas kreditines sąskaitas, tai gali turėti įtakos šiai jūsų kredito „kredito rinkinio“ kategorijai.
Vis dėlto gera žinia? Jei per visą paskolos laiką mokėjote laiku, hipoteka turėjo būti kurti savo kreditą, teigiamai prisidedant prie jūsų balų, aiškina kredito pramonės analitikas Seanas Messier su Kreditinė kortelė, vartotojų finansinių ir kreditinių kortelių palyginimo svetainė.
Jei anksčiau sumokėsite savo hipoteką ir jūsų rezultatas šiek tiek sumažės, turėtumėte pamatyti, kad ji atsistato per porą mėnesių, pasak Experianas, vienas iš trijų pagrindinių kredito biurų.
Taigi hipotekos mokėjimo anksčiau laiko poveikis yra neutralus, kai kalbama apie jūsų kredito rezultatą. Štai ką ekspertai sako turintys įsiminti mokėdami hipoteką:
Pvz., Jei turite kreditinių kortelių su dideliais palūkanomis ar paskolomis automobiliui, pirmiausia neturėtumėte sumokėti hipotekos, sako Brandao. „Pirmiausia turėtumėte stengtis pašalinti dideles palūkanas, trumpalaikes skolas“, - sako ji.
Būkite atsargūs, jei anksčiau išmokėję hipoteką reiškia, kad nukreipiate lėšas iš taupių taupymo sąskaitų, kurios ilgainiui galėtų uždirbti daugiau, perspėja Messier.
Jei planuojate sumokėti savo hipoteką, norėsite įsitikinti, kad turite bent trijų ar šešių mėnesių likvidžias santaupas, jei atsirastų nenumatytų aplinkybių, sako Glenas Meade'as, finansų treneris ir buvęs mokesčių specialistas. Be to, sako Meade'as, turėtumėte įsitikinti, kad galite sumokėti savo hipoteką nesiskolindami ar neimdami išmokų iš apmokestinamų pensijų planų.
Taigi, jei kredito hipoteka bus išmokėta anksčiau, jūsų kredito balas gali nesuteikti pataisos jūsų ieškomoje pusėje. Bet jūs galite sutaupyti tūkstančiai dolerių domėkitės ir atleiskite save nuo to, kas gali būti jūsų didžiausia skola, kuri skamba gana gražiai.