„Didysis trumpas“ yra filmas apie 2008 m. Ekonomikos žlugimą, kurį sukėlė labai nestabili būsto rinka. Jame Ryanas Goslingas pasakoja apie tai, kaip bankai neatsakingai ir atsitiktinai išdavė paskolas žmonėms, kurie tikrai neturėjo būti kvalifikuoti pirkti namus. Hipotekos bankininkai nesivargino įsitikinti, kad pirkėjai galės sumokėti jų hipotekas, nes tuo metu tie bankininkai daug pinigų parduodant turtą beveik visiems.
Tikriausiai šiek tiek per drastiškai virinau būsto burbulą, bet esmė ta, kad „Didysis trumpas“ išmokė mane, kad niekada nebus labai lengva nusipirkti namą po Didžiojo nuosmukio.
Norint nusipirkti namą, visos pinigų žvaigždės turi sulygėti. Pradėjusiesiems, turite turėti sutaupytų pinigų. Kaip, labai daug. Turite įrodyti, kad galėsite mokėti hipoteka kiekvieną mėnesį, taigi tai reiškia pajamų įrodymą.
Pirkdami būstą turėsite tiesiogine prasme atsiųsti bet kokius finansinius dokumentus įskaitant jūsų banko ataskaitas, mokesčių deklaracijas, bet kokias turimas skolas ir visas taupomąsias sąskaitas, įskaitant
401ks. Jūsų paskolos pareigūnas turi žinoti, kad esate finansiškai tinkami nusipirkti namą, kad netgi gautumėte išankstinį patvirtinimą tai padaryti, ir tai yra prasminga.Greičiausiai skolinsitės šimtus tūkstančių dolerių iš skolintojo, ir jie skolinsis turite žinoti, kad sumokėsite jiems atgal (grįždami į „Didįjį trumpą“, niekas nenori, kad 2008 m. įvyktų visokeriopai dar kartą). O kas, jei turite blogą kreditą?
A blogas kredito balas nėra taip sunku gauti. Keli praleisti kreditinės kortelės mokėjimai ir jūsų rezultatas bus lengvai sugadintas (praleisti mokėjimai lieka ne daugiau kaip septyni metų), ir tam tikrą laiką tai gali likti, ypač jei turite didelę skolą arba didelę kredito sumą paklausimai.
Koks tiksliai yra blogo kredito balas? 300–629 yra laikomi „blogais“, 630–689 yra „teisingi“, 690–719 yra „geri“, o 720–850 yra „puikūs“. Taigi, ką jūs tiksliai darote, jei esate „blogo“ diapazone
Nors tai priklauso nuo rinkos ir to, kokią paskolą imate, jūs turite ją turėti kredito balas ne mažiau kaip 580 (norint paimti FHA paskolą - apie tai plačiau). Jei ketinate pasiimti įprastą paskolą, jums reikės bent 620 kredito taškų.
Nekilnojamojo turto ekspertų teigimu, tai priklauso nuo jūsų situacijos. Blogas kreditas tikrai nepadės lengviau nusipirkti namo, tačiau jis taip pat ne visada yra sandorio šalininkas.
Luisas Adleris, „REAL New York“ įkūrėjas, pataria, kad net turėdami blogą kreditą galite parodyti skolintojui, kad esate rimtas. Adleris „Apartment Therapy“ pasakoja: „Kai aš bandau nusipirkti būstą su blogu kreditu, pirmiausia aš tai darau patarčiau pradėti taupyti už įmoką, nes tai rodo skolintojams, kad rimtai ketinate pirkti namą “.
Jis priduria: „Jei turite blogą kredito rezultatą, tikriausiai turėsite sugalvoti didesnę įmoką, nes tai galėtų padėti jums gauti geresnę hipotekos normą“.
Tačiau mažesnis kredito balas reiškia, kad greičiausiai mokėsite didesnes palūkanas už savo hipoteką. Beatričė de Jong, „Opendoor“ vartotojų tendencijų ekspertė, sako „Apartment Therapy“, kad: „Svarbu žinoti, kad jei turėsite mokėti didesnes palūkanas, jūsų mėnesio hipotekos sąskaita bus didesnė. Tai gali reikšti, kad galų gale jūs galėsite sau leisti mažiau, nei tai daro mažesnių palūkanų norma. “
Paprastai skolintojai nori 20 procentų įmokos, neatsižvelgiant į tai, kaip atrodo jūsų kredito balas - jei galite sugalvoti daugiau nei 20 procentų, šansai bus labiau jūsų naudai. „Warburg Realty“ brokeris Billas Kowalczukas sako: „Kuo daugiau pinigų ketinate pakloti, tuo didesnė galimybė gauti šią paskolą. Turėdamas daugiau pinigų, skolintojas žino, kad mažiau tikėtina, kad išeisite, nes turite didesnę turto dalį. “
Priklausomai nuo paskolos, galbūt galėsite nusipirkti namą su blogu kreditu ir 20 procentų įmoka, tačiau greičiausiai turėsite mokėti didesnę palūkanų normą.
Trumpas atsakymas? Greičiausiai neįmanoma nusipirkti namų už blogą kreditą ir pinigai nenuleisti. Kovalčukas praneša: „Šiandien būtų neįmanoma nusipirkti būsto, kuriame nėra blogo kredito ir nėra pinigų. 2008 m. Finansinė / būsto krizė jau seniai praėjo, o skolintojai neketina ten grįžti. “
Aukštai apmokamas darbas nereiškia, kad skolintojas užmerks jūsų kredito rezultatą. Bet tai tikrai reiškia galite dirbti pagal savo kredito rezultatą šiek tiek greičiau. Adleris teigia: „Jei turite blogą kreditą, bet turite geras pajamas, geriausia pradėti atstatyti savo kreditą, tai reiškia laiku sumokėti visas sąskaitas ir sumokėti visas skolas. Tai suteiks jums pozityvesnę kredito istoriją. “
An FHA (federalinė būsto administracija) paskola yra geriausia programa tiems, kurie turi blogą kreditą. Tai yra vyriausybės užtikrintas ir apdraustas hipoteka. Daug pirmą kartą namų pirkėjų imasi FHA paskolų, nes daugelis negali pasiūlyti 20 procentų įmokos. Turėdami FHA paskolą, potencialūs namų pirkėjai gali pasiskolinti iki 96,5 proc. Būsto vertės, pirkėjui leidžiant numesti tik 3,5 proc.
Mažiausias kredito balas, kurį jums gali reikėti norint gauti FHA paskolą, yra 500, tačiau jūs negausite tokios pačios mažos įmokos išmokos, kokią gauna aukštesnio kredito reitingo skolininkai. Jums reikės bent 580 kredito taškų, kad sumažintumėte tik 3,5 proc. Jei kredito balas yra 500–579, vis tiek turėsite sumokėti 10 procentų įmoką.
Akivaizdu, kad nėra tokių dalykų kaip nemokami pietūs (ačiū, vidurinės mokyklos ekonomikos klasė): Jei išimtumėte FHA paskolą, turite sumokėti hipotekos draudimo įmoką, kuri nuo 2019 m. Yra 1,75 proc. Paskolos suma.
Jei esate pirmą kartą įsigijęs namų pirkėjų, turinčių blogų kreditų, geriausias būdas, kurį galite pasirinkti, yra ieškoti FHA paskolos, kuri yra sukurta pirmą kartą įsigyjantiems žmonėms, negalintiems sumokėti 20 procentų įmokos ir turintiems blogą kreditą balai.
Bet, kaip minėta aukščiau, jums reikės (bent jau) 500 kredito taškų, kad gautumėte bet kokia FHA paskolos pranašumai. Bet jei esate pirmą kartą namų pirkėjas, turintis blogą kreditą ir gerai apmokamą darbą, galbūt norėsite išnagrinėti nustatant jūsų kredito rezultatąarba sumokėkite didesnę įmoką - jei galite.
Programa „Viltys namų savininkams“ buvo savotiška refinansavimo programa, kuri buvo skirta padėti kvalifikuotiems namų savininkams išvengti galimybės sumokėti savo hipotekas. Jis kilo po 2008 m. Būsto krizės ir buvo skirtas padėti žmonėms prarasti namus, o baigėsi 2011 m.
Anot FHA.com, programa „Vilties namų savininkams“ buvo refinansavimo programa tiems, kurie turėjo teisę tai padaryti. Užuot priversti išstumti iš namų, namų savininkai galėjo refinansuoti savo namus, kad galėtų mokėti už prieinamą kainą, fiksuotą palūkanų normą.
Jūs buvote tinkamas, jei būsto paskolos data buvo 2008 m. Sausio 1 d. Arba anksčiau, jūs nevykdėte savo paskolos tikslinio tikslo, neturėjote kelių paskolų namams ir nepadarėte sukčiavimo.
Kai užsiregistravote „Vilties namų savininkams“, taip pat prisiregistravote prie dalinimosi nuosavybe programos (nuosavas kapitalas yra tai, kas liko tarp paskolos sumos, kurią iš pradžių paėmėte namuose, ir paskolos vertės tai). Anot FHA.com, jei galėtumėte parduoti ar refinansuoti savo namus, turėtumėte pasidalyti bet kokią nuosavybę su FHA. Kuo ilgiau laukėte pardavimo ar refinansavimo, tuo mažiau vyriausybės įgijo nuosavo kapitalo.
Jei neturite blogo kredito ir galite rasti paskolos būseną pasirašiusį asmenį, tai gali padėti, jei abu turėsite gerus atlyginimus, teigia Kowalczuk. Tačiau tai reiškia, kad jei negalėsite sumokėti savo hipotekos, už tai bus atsakingas pasirašęs asmuo.
„Nors prie savo hipotekos galima pridėti pasirašymą, tai yra didžiulis žmonių reikalavimas, nes jie negalės sumokėti, jei negalėsite jų sumokėti“, - „De Jong“ pasakoja „Apartment Therapy“ vadovas.
Dienos pabaigoje nėra neįmanoma nusipirkti būsto, turinčio blogą kreditą, net krizės po būsto. Neabejotinai patartina (ir tai yra naudinga ilgalaikėje perspektyvoje) išbandyti savo kredito rezultatą prieš pradedant pirkti namą, vis tiek turite galimybių, jei to tiesiog neįmanoma.
Net turėdami gerą kredito rezultatą, vis tiek turėsite peršokti per, atrodo, nesibaigiantį lankus namų pirkimo procesas norint netgi įgyti kvalifikaciją, bet galiausiai tai yra geras dalykas! Nuo 2008 m. Nuosmukio skolintojai yra daug atidesni teikdami paskolas, todėl mums yra mažiau tikėtina, kad patirsime kitą ekonomikos griūtį. Dabar tiesiog apsimesk, kad Ryanas Goslingas papasakojo tau visą šį straipsnį.
