Rasti hipotekos kreditoriaus esė

Po to, kai mes su vyru susituokėme, greitai pradėjome galvoti apie artėjantį likimą / džiaugsmą (kad ir kaip jūs tai vadintumėte), galbūt „kuriant“ šeimą kada nors ateityje. Norėdami tai papildyti, mes abu pradėjome dirbti iš namų: Mano projektų valdymo pozicija neseniai tapo mobili, o mano vyras dirbo muzikos prodiuseriu namų studijoje. Staiga dviejų kambarių butas Filadelfijoje, kurį mes išsinuomojome maždaug ketverius metus (ir mokėjome maždaug po 1000 USD per mėnesį, įskaitant vandenį ir automobilių stovėjimą), jautėsi slegiamai mažas. Mums reikėjo daugiau vietos.

Taigi mes susitikome su savo nekilnojamojo turto agentu. Trys iš mūsų labai niūriai kalbėjome apie savo poreikius ir norus dėl naujos erdvės. Kai agentė pasikalbėjo apie mūsų nuomos galimybes, ji pasirinko alternatyvą: namų nuosavybė. „Daugelis žmonių bijo gauti hipoteką, bet aš jiems sakau: jūs vis dar mokate hipoteką, kai nuomojatės, jūs tiesiog mokate kažkam“, - sakė ji.

Nors ji buvo įsitikinusi mūsų galimybėmis patvirtinti hipoteką, aš nebuvau tokia tikra. Mano vyro ir mano kreditai buvo geri, bet ne dideli, ir mes nieko neturėjome, kad išsaugotume liūdnai pagarsėjusį 20 procentų įmoką. Neturėjome nei dovanų, nei patikos fondų, nei tolimų giminaičių pagalbos. Vis dėlto turėjome šiek tiek pinigų, kuriuos buvo galima iškirpti (mano vyro daina buvo filme ir jis gavo mažą pokyčių dalį!) Aš turėjau 401K su mano įmonė, prie kurios aš prisidėjau per pastaruosius aštuonerius metus - aš supratau, kad ilgainiui galiu sau leisti iš jos pasiskolinti nedidelį įdubimą, kad galėčiau investuoti į namai. Neseniai taip pat skaičiau apie tai, kad namų savininkystė yra viena iš tautos

Buvau girdėjęs apie būsto programą, kurioje teigiama, kad nesiūloma jokių uždarymo išlaidų ir jokio asmeninės hipotekos draudimo (PMI). PMI įkainiai gali skirtis, tačiau mums tai būtų priskyrusi papildomus 120 USD mūsų mėnesio įnašui. Galimybė atsikratyti to suintrigavo. Popieriaus darbai segtuve, mes nuėjome susitikti su patarėju.

Pirmasis susitikimas buvo puikus. Mes buvome susitikę su programos vadovu ir ji išsamiai paaiškino, kaip atrodytų paskolos procesas. Turėjome pateikti visą savo finansinę dokumentaciją, tačiau jie peržiūrėtų, padėtų mums sudaryti biudžetą ir nustatytų, kiek namų mes iš tikrųjų galime sau leisti. Jie taip pat turėjo seminarus, kuriuose galėjome apsilankyti, kad padėtų mums mokytis namų pirkimo proceso metu.

Bet antrasis susitikimas viską pakeitė. Mes buvome susitikę su kitu patarėju, kuris mums pasakė, kad vadinamasis prižiūrėtojas nepateikė mums tinkamos informacijos. Grįžę į savo trečiąjį susitikimą, mums buvo pasakyta, kad mūsų antrasis patarėjas pasitraukė. Buvome suporuoti su kitu patarėju, kuris, be abejo, turėjo savo taisyklių rinkinį, pavyzdžiui, nepriėmė jokios dokumentacijos el. Paštu. Iki mūsų ketvirtojo ir paskutiniojo susitikimo mums tereikėjo dar vieno dokumento - pasirašytos C sąrašo mokesčių formos -, kad galėtume pagaliau pateikti hipotekos paraišką draudėjams. Bet susitikimo pabaigoje sužinojome, kad konsultantui bus laisva susitikti su mumis bent mėnesio. Mes nusprendėme nebešvaistyti savo laiko.

Švelniai tariant, buvome nusivylę. Iš pradžių mums buvo pasakyta, kad programa yra nepriekaištinga - tol, kol esate pasiruošę. Mes atėjome daugiau nei parengta, tačiau programa nebuvo tokia profesionali, kaip mes tikėjomės. Manėme, kad mūsų viltys išsemtos. Bet aš nusprendžiau susisiekti su mūsų nekilnojamojo turto agentu. Ji davė mums dar keletą patarimų: išbandykite įprastą skolintoją, kad sužinotumėte, kas nutiks. Neįsitikinę, kas nutiks, su vyru iš anksto paskambinome aptarti finansus.

„Ar kas nors jums įteiks dovanų?“ Pažvelgiau į telefoną ir truputį nusijuokiau. Kitame telefono gale paskolos pareigūnas dar kartą paklausė: „Ar kas nors įteiks jums dovaną jūsų įmokai įmokėti?“

Buvo nepatogu ir pažeidžiama, kai reikėjo dalytis informacija apie tai, iš kur patekote jūsų pinigai. Greitai supratau, kad banko nėra ten, kad nuspręstume, jog nesame turtingi - jie tiesiog norėjo tiksliai žinoti, kokia rizika mums yra skolinti ir kaip jie gali apsaugoti savo investicijas į mus. Kai viskas buvo pasakyta ir padaryta, aš sužinojau, kad jie iš tikrųjų labai norėjo mums paskolinti. Aš buvau atsargus, kad gaučiau įprastą hipoteką mūsų situacijoje, bet žinojau, kiek žmonių pateko bėdų dėl 2008 m. krizės, susijusios su namų, kurių jie negalėjo sau leisti, įsigijimu ir kreditų su kintama palūkanomis gavimu normos. Laimei, dirbdami su originaliu konsultantu, mes tiksliai žinojome, ką galime sau leisti, ir priimsime tik fiksuoto dydžio hipotekas. Mes taip pat buvome įsipareigoję nemokėti daugiau už savo hipoteką nei mokėjome už nuomą.

Per kitas kelias dienas mes užmezgėme labai artimus santykius su savo paskolų pareigūnu. Mes su vyru daugiau nei kada nors vienas kitam pasakėme bankui apie mūsų finansus. Veikimas atskirai padėjo mums, tačiau šiame kitame etape mes supratome, kad tikrai turime susiburti finansiškai.

Viskas buvo to verta - po savaitės mes turėjome išankstinio patvirtinimo laišką iš paprasto skolintojo. Atsakėme į keletą klausimų apie mūsų užimtumą ir išlaidas, užpildėme internetinę hipotekos paraišką ir buvome pasiruošę. Aišku, tai bus Federalinės būsto tarnybos paskola (FHA) ir ji turėjo PMI, bet tai buvo judėjimas.

Vis dėlto nerimavome, kaip atrodys nauji numeriai. Dabar mes būtume atsakingi už išlaidų uždarymą, o tai reiškė, kad mums iš anksto reikėjo dvigubai daugiau pinigų nei turėtume su ankstesniu skolintoju. Mes susigūžėme ir pradėjome taupyti bet kokias lėšas, kurias galėjome. Pagalvojome, ar verta, kai praleidote kelis mėnesius nykščiodami nykščiais pas paskolų konsultantą. Pagaliau sugebėjome iš tikrųjų žaisti žaidimą, užuot stebėję iš šono: Galiausiai galėjome pradėti ieškoti namų.

Mes atsitrenkėme į bėgimą. Mes Philly maratonavome atvirus namus, kiekvieną savaitgalį lankydavomės nuo keturių iki penkių. Užuot kalbėję apie baigtas formas, mūsų dienos buvo praleistos svarstant, ar norime baigto rūsio. Galų gale radome erdvius plytų eilės namus ramioje vienpusėje gatvėje. Mes pateikėme pasiūlymą ir jis buvo priimtas.

Tačiau mūsų siekis įsigyti namų savininkus susidūrė su dar vienu iššūkiu: namas buvo įvertintas 20 000 USD mažiau nei prašoma kaina, taigi mes baigėme sutartį. Nors mums buvo skaudu pamesti namą, kuris, mūsų manymu, buvo tas, jis pasirodė kaip palaima. Galiausiai atradome naujus „Tudor“ stiliaus eilės namus ant medžių iškloto bloko toje pačioje kaimynystėje. Pradinė prašoma kaina nepateko į mūsų biudžetą, ypač todėl, kad už pradinę įmoką ir uždarymo išlaidas mes turėtume sumokėti daug grynųjų pinigų iš anksto. Iš pradžių pateikėme mažesnį pasiūlymą, kurį jie atmetė. Bet aš nuolat stebėjau turtą ir pamažu pamačiau, kaip jie mažėjo. Galų gale aš žinojau, kad galime grįžti į žudymą, ir mes padarėme, kad gavome turtą beveik už tų pirmųjų namų kainą, mes turėjome pasakyti „ne“! Kad sandoris būtų dar saldesnis, mūsų nekilnojamojo turto agentas prijungė mus prie reklaminės hipotekos produkto, kuris priėmė 3,5 proc. Įmoką už įprastą hipoteką be PMI. Mes taip pat gautume 1 000 USD savo uždarymo išlaidoms padengti, o mūsų mėnesinė įmoka vis tiek atitiktų tą, kurią mokėjome už nuomą. Mes baigėme numesti 11 000 USD - tai reiškė, kad dar liko apie 2000 USD santaupų, su kuriomis galėjome dirbti persikėlimui ir visoms kitoms linksmybėms nauji namų dalykai.

Mes uždarėme namą prieš devynis mėnesius - tai reiškė, kad visas procesas užtruko daugiau nei metus (tuo metu tai jautėsi kaip amžinybė). Aš sužinojau, kad tai yra gana normalu. Nors pradinė programa jautėsi kaip laiko trūkumas, ji galiausiai padėjo mums pasiruošti kiekvienam naujam skolintojui, susikurti biudžetą ir galiausiai mums leido išsikviesti namus.

Kiekviena kelionė tikrai yra skirtinga, todėl svarbu būti atviram ir sąžiningam dėl to, kas bus naudinga jums ir jūsų šeimai. Idėja taupyti namams ir gauti skolintoją gali pasirodyti neįveikiama. Bet aš sužinojau, kad mes turime pasitraukti ir įsitraukti į žaidimą, kad žinotume, jog tikrai galime tai padaryti. Aš manau, kad kelias į namų valdžią yra mokymasis iš savo klaidų. Aš žinau, kad padariau.