Be abejo, kreditas gali painioti. Yra ne tik įvairių faktorių, kurie sudaro jūsų kredito balo anatomiją, bet taip pat yra įvairių kredito reitingų bendrovių. Padaryti dalykus dar sudėtingesniais, pasiekti laimėjimai patinka mokant studento paskolas iš tikrųjų gali sumažėti jūsų balai, be to, yra daugybė mitų cirkuliuoja apie kreditą.
Pakanka pasakyti, kad žmonės turi daug klausimų dėl kredito. Geriausias būdas sužinoti, ką vartotojai labiausiai nori sužinoti apie kreditą, yra atlikti šiuolaikinius antropologinius tyrimus: patikrinkite jų kolektyvinės naršyklės istoriją! (Gerai, tai stebėtinai skamba baisiai, bet iš tikrųjų mes pažvelgėme į pačius „Google“ kredito klausimus).
Kredito balas yra trijų skaitmenų skaičius, rodantis jūsų, kaip skolininko, patikimumą (arba, priešingai, jūsų riziką), aiškina Oliveris Browne'as, kredito pramonės analitikas su Kreditinė kortelė, kredito kortelių palyginimo ir mokymo svetainė. Be to, jūs neturite tik vieno kredito balo, nes yra keli kredito reitingų ženklai, iš kurių labiausiai žinomi
FICO. „VantageScore“ sukūrė trys populiarūs kreditų biurai - „Equifax“, „Experian“ ir „TransUnion“.Pagalvokite apie tai taip, kad jūsų kredito balas iš esmės yra jūsų finansinė VPS, sako Laurenas Anastasio, finansų patarėjas SoFi, asmeninių finansų įmonė. „Mokykloje jūsų GPA rodo pažymių, kuriuos uždirbote iš visų klasių, vidurkį, o jūsų kredito balas iš esmės yra vidutinis balas, pagrįstas jūsų skolinimosi elgesiu“, - sako ji.
Įvairios organizacijos naudojasi jūsų kreditu tam, kad nustatytų, ar esate patikimas, kai grąžinate pinigus ir vykdote savo įsipareigojimus, sako Browne'as. Skolintojai pasinaudos jūsų kredito istorija, kad nuspręstų, ar nori bendrauti su jumis, ir kokiomis sąlygomis. „Aukštesni kredito balai reikš, kad labiau tikėtina, kad būsite patvirtinti kreditinėms kortelėms ir paskoloms, taip pat gausite geresnes sąlygas, tokias kaip mažesnės palūkanų normos“, - sako Browne'as. Be kreditinių kortelių ir paskolų, jūsų kreditas gali būti naudingas nuomojant butą ar nustatant komunalines paslaugas. Be to, darbdavys gali paprašyti pamatyti jūsų kredito ataskaitą (ne jūsų balą), jei ruošiatės atlikti tam tikrus darbus ar paaukštinimus, kuriuose tvarkote neskelbtiną informaciją, - paaiškina jis. (Čia yra aštuonios stebinančios priežastys jums reikia gero kredito balo).
650 kredito balas yra vidutinis kreditas. „Aš prilyginčiau 650 kredito balų laipsniui„ C “raidės laipsnį, - sako kredito ekspertė Priyanka Prakash su Fundera, smulkaus verslo finansinių sprendimų rinka. „Tai nėra puiku, tačiau tai yra artimas balas.“ Galėsite pretenduoti į daugybę kreditinių kortelių ir paskolų, kurių kredito reitingas yra 650, tačiau negausite žemiausių palūkanų normų, sako ji.
Taip, yra keli būdai, kaip nemokamai patikrinti savo kredito rezultatą, - sako Mattas Frankelis, atestuotas finansų planuotojas Kylantis. Vis dėlto svarbu paminėti, kad ne visi kredito balai yra vienodi. „FICO kredito balą naudoja daugiau nei 90 procentų kreditorių, taigi tą ir norite pamatyti“, - sako jis. Kai kurie kreditinių kortelių išdavėjai ir kiti skolintojai klientams siūlo nemokamą FICO rezultatą. Taip pat yra nemokamų kredito stebėjimo svetainių, tačiau ekspertai sako, kad tose svetainėse matomi duomenys gali šiek tiek padidinti jūsų balą. Be to, turite teisę peržiūrėti kredito ataskaitą kartą per metus Annualcreditreport.com—Bet į šią ataskaitą neįtrauktas pats jūsų kredito balas. Tai yra geriausios nemokamos kredito taškų svetainės, teigia ekspertai.
Taip, bet tai vienaragis kredito pasaulyje. Tik apie 1,5 proc. Amerikiečių turi 850 kredito balų, aiškina Prakashas. Be to, neleisk, kad tobulas būtų gėrio priešas. „Tiesa yra ta, kad nuo 800 iki 850 kreditų balai nėra labai skirtingi, atsižvelgiant į jūsų gaunamą naudą, todėl nereikia siekti tobulumo“, - sako Prakashas.
Pasiekti 850 kredito balas paprastai reikalaujama, kad kas nors turėtų ilgą kredito istoriją laiku mokėdamas, turėdamas aukštus kredito limitus, mažus likučius ir įvairias kreditų rūšis, pavyzdžiui, išsimokėtinai paskolas ir atnaujinamas kredito linijas, sako Josephas Allenas, vyresnysis hipotekų skolintojas „Quontic Bank“ Niujorke.
„Prakash“ sako, kad jūs taip pat negalite turėti klaidų dėl savo kredito, pavyzdžiui, išieškojimų ar bankrotų, jei norite pakilti į 850 kredito klubą.
Visų pirma, kiekvieną mėnesį laiku sumokėkite kreditinės kortelės sąskaitas, siūlo Browne'as. Mokėjimų istorija sudaro 35 procentus FICO kredito taškų, todėl verta nustatyti automatinius mokėjimus ar priminimus apie mokėjimą, kad niekada nepraleistumėte mokėjimo. Be to, stenkitės, kad jūsų kreditinės kortelės likutis būtų kuo mažesnis, jis rekomenduoja. Jums priklausanti suma sudaro 30 procentų jūsų FICO balo, o dideli likučiai turės neigiamos įtakos jūsų kredito balams.
Prastas kredito balas svyruoja tarp 300–579, sako Jacqueline Devereux, kredito ir finansų ekspertė, turinti asmeninių finansų svetainę „SproutCents“. „Gali būti, kad negalėsite gauti patvirtinimo dėl neužtikrintų kreditinių kortelių ir turėsite aukščiausias palūkanų normas“, - sako ji.
Idealiu atveju būsimas namo pirkėjas nori, kad FICO balas būtų ne mažesnis kaip 740 ar daugiau, - aiškina Robertas Taitas, hipotekos paskolų pareigūnas su „Moto hipotekos elito“ paslaugos Pensilvanijoje. Paprasčiau tariant, taip gausite geriausią palūkanų normą. Hipotekos palūkanų normos paveikiamos 20 taškų rinkiniais. Pavyzdžiui, vidutinis FICO balas, lygus 739, turės tuos pačius koregavimus, kurie turės įtakos palūkanų normai, kaip 721 FICO balo mediana, taigi, svarbu dar vieną tašką.
Apskritai, dauguma hipotekos kreditorių nori pamatyti a kredito balas 680 arba virš. Tie, su kuriais kredito balai nesiekiantis šios ribos, vis dar gali būti tinkamas, tačiau paskola greičiausiai bus brangesnė ir atsiras papildomų nenumatytų atvejų.
Taitas siūlo planuoti iš anksto, jei skolintojas surinks savo rezultatą ir pasirūpins tuo, kas yra žemindami savo balus, kad galėtumėte gauti kuo aukštesnius balus prieš pradėdami pirkti namai.
