Ar turėtumėte eiti su fiksuotos ar reguliuojamos normos hipoteka (ir ar mes vis dar bijome tų ARM, po recesijos)? Kiek įmokos jums reikia norint įsigyti namą? Kaip galite sumažinti palūkanas, kurias mokate už namus?
Džiaugiamės, kad esate čia. Sveiki atvykę į šį specialų leidimą, kurį mes mėgstame vadinti „Hipotekos terapija“. Čia yra keletas mūsų populiariausių, ekspertų patvirtintų hipotekos patarimų, kurie palengvins visą namo pirkimo procesą.
An „Išskirtinis“ 740 kredito balas ar daugiau, jums greičiausiai suteiks jums geriausią hipotekos kainą. Bet vis tiek galite pretenduoti į hipoteką su daug mažesniu balu. Tiesą sakant, jei jūs galite įmokėti 10 procentų įmoką, jums gali būti suteikta FHA paskola, kurios rezultatas siekia net 500. Tai galėtų būti atvejis, kai „neleisime, kad tobuli būtų gėrio priešai“.
Jei jums patinka stabilumas ir idėja tiksliai žinoti, kokia bus jūsų hipoteka 30 metų, fiksuoto dydžio hipoteka gali būti jums geriausia. Daugiau nei 9 iš 10 namų pirkėjų eina fiksuotų palūkanų hipoteka. Tačiau gali būti keletas scenarijų, kai
reguliuojamos palūkanos yra prasmingesnis, pavyzdžiui, jei esate įsitikinęs, kad parduodate per įvadinį laikotarpį, kol kainos vis dar žemos.Galite pasakyti, kiek laiko palūkanų norma bus fiksuota paskolos pavadinime, t. Y. Jei turite 5/1 ARM, tai reiškia žemesnė pradinė paskolos norma bus gera penkerius metus, tada ji bus koreguojama kasmet pagrindas. Ir žinok tai: yra ir daugiau apsaugos priemonės vietoje skolininkų, nei buvo iki būsto katastrofos.
Gali kilti pagunda tiesiog nueiti į savo ilgametį banką ir kreiptis dėl hipotekos. Bet geriau idėja ieškoti paskolų ir palyginti įkainius. Galų gale būsto pirkimas bus pats didžiausias pirkimas, kurį kada nors įsigysite!
Svarsto keli skolintojai Remiantis tyrimo duomenimis, pirmą kartą būsto pirkėjai geriau nei pakartoja pirkėjai Skolinimo medis. Penkiasdešimt du procentai pirmą kartą pirkėjų laiko daugiau nei vieną skolintoją, palyginti su 48 procentais pakartotinių pirkėjų. Tačiau tik kas ketvirtas pirmą kartą būsto pirkėjas žinojo apie skirtingas hipotekos paskolas.
Internete rasite visų rūšių hipotekos skaičiuokles. Kai kurie yra pliki kaulai ir tiesiog pasakys jums informacijos apie principą ir susidomėjimą. Kiti yra daug sudėtingesni, nuslepiantys tokius veiksnius kaip turto mokesčiai, HOA mokesčiai ir privataus hipotekos draudimas.
Nors šie skaičiuotuvai gali padėti jums apskaičiuoti, kiek kainuos nuosavas namas, skaičiai pradeda kauptis, kai tik pradėsite prašymą ir kvalifikacijos kėlimo procesą. Prieš uždarydami gausite paskolos sąmatą, kurioje tiksliai nurodoma, kiek sumokėsite už savo hipoteką. Čia yra ekspertų mėgstamiausi hipotekos skaičiuotuvai.
Hipotekos apgaulė auga. Tai įvyksta, kai jūs meluojate arba praleidžiate tam tikrą pagrindinę informaciją savo hipotekos paraiškoje. Profesinis sukčiavimas yra labiausiai paplitęs tipas ir jis įvyksta, kai pareiškėjas pateikia melagingą informaciją apie savo planus gyventi turtą ir naudoti jį kaip nuolatinę gyvenamąją vietą (o ne išsinuomoti kaip visą darbo dieną dirbantiems „Airbnb“), taigi jiems taikoma mažesnė įmoka hipoteka. Hipotekos apgaulė gali jus užpilti karštu vandeniu. Mes kalbame apie kriminalinius kaltinimus ir dideles baudas.
Kol būsite suteikę paskolą, elkitės su kreditu kaip su trapiu daiktu ir elkitės atsargiai. Tai reiškia, kad nenorite daryti nieko svarbaus, pavyzdžiui, imti paskolą automobiliui ar maksimaliai išnaudoti kreditinę kortelę per dideles atostogas. Tai padarius prieš uždarymą, jūsų kredito balai gali būti pakeisti, o tai gali pakeisti jūsų paskolos sąlygas arba visiškai pakenkti jūsų finansavimui.
Tai gali atrodyti nesąžininga. Bet jei paslydote, statymai yra dideli, nes jūsų namai gali būti uždaryti. Nors gairės skiriasi priklausomai nuo valstybės, skolintojai paprastai pradeda rinkos apribojimo procesą maždaug po 120 dienų.
Jei jums užtenka grynųjų pinigų srauto ir tai neviršija jūsų biudžeto, kiekvieną mėnesį suapvalinkite iki kito šimto dolerių paskolos. Įsitikinkite, kad pažymite, jog norite, kad mokėjimas būtų nukreiptas į pagrindinę sumą.
Kadangi hipoteka yra amortizuojama, tai padės sumažinti pinigų sumą, už kurią mokate palūkanas, ir pasinaudodami šia strategija galite sumažinti mėnesius (gal net metus!) Nuo savo hipotekos.
Pavyzdžiui, „Fannie Mae HomeReady“ programa leis jums sumokėti net 3 procentus, o būsto draudimas gali būti atšauktas, kai jūsų namų kapitalas pasieks 20 procentų. Apskritai, hipotekos draudimas negali būti atšauktas iš paskolų FHA, jei jūs sumokėjote mažiau nei 10 procentų (nors jūs galėtumėte refinansuoti pasinaudodami ne FHA paskola). Taip pat galite pasitikrinti su savo valstybės būsto finansavimo agentūra sužinoti, ar turite teisę į pagalbos programą.
Išankstinė kvalifikacija padės geriau suprasti, kokie namai yra jūsų kainų intervale. Be to, daugelis nekilnojamojo turto agentų nori, kad prieš pradėdami rodyti namus, turėtumėte išankstinės kvalifikacijos laišką. Tai rodo, kad rimtai ketinate pirkti namus.
Jei neturite skolintojo, jūsų nekilnojamojo turto agentas gali pateikti siuntimus. Paklauskite skolintojų, turinčių patirties dirbant su tokiais pirkėjais kaip jūs, nesvarbu, ar esate pirmą kartą pirkėjas, ar tarnavote kariuomenėje ir turite teisę gauti VA paskolas.
Yra didelis skirtumas tarp buvimo iš anksto kvalifikuoti ir iš anksto patvirtinti. Išankstinė kvalifikacija įvyksta, kai skolintojui pateikiate informaciją apie savo pajamas ir kredito rezultatą bei santaupas. Visa ši informacija bus patikrinta atliekant išankstinį patvirtinimą, kai skolintojai patikrina jūsų pajamas ir kredito reitingą bei peržiūri W-2 ir banko išrašus.
Taupydami pradinę įmoką, turėtumėte galvoje. Tačiau nepamirškite numatyti ir išlaidų uždarymui. Vidutiniškai jie kainuoja apie Nuo 2 iki 5 procentų jūsų paskolos, ir apima visų rūšių išlaidas, susijusias su jūsų hipotekos užtikrinimu, įskaitant įvertinimus, namo apžiūrą ir paskolos išdavimo mokesčius. Galėtumėte įtraukti šias uždarymo išlaidas į savo hipoteką, tačiau už jas mokėsite palūkanas.
Turėdami pagrįstą skolos ir pajamų santykį, ne tik išlaikysite savo kredito tipą ir taupysite, kad sumokėtumėte įmokas, bet ir užtikrinsite hipoteką. Magiškas skaičius, kurio ieško dauguma skolintojų nukrenta žemiau 36 procentų. Į šį skaičiavimą įtraukta skola apima būsto mokesčius ir mėnesines skolas, pvz., Mokėjimus kredito kortele, paskolą automobiliui, studentų paskolas ir visas turimas asmenines paskolas.
Kai sudarote biudžetą namams, turite galvoti ne tik apie hipotekos išlaidas. Dažnai pirmą kartą namų pirkėjai pamiršta atsižvelgti į turto mokesčius ir draudimo išlaidas. Be to, šios išlaidos greičiausiai svyruos. Gavę nekilnojamojo turto draudimo kainą, paklauskite, kiek pakilo per pastaruosius metus. Taip pat galite ištirti, kiek per metus padidėjo nekilnojamojo turto mokesčiai, žiūrėdami į „Zillow“.
Prieš įpakuodami žalvario armatūrą, „Terrazzo“ akcentus ir „makrame“, šiek tiek užtrukkite peržiūra to, ką sako nekilnojamojo turto ekspertai, yra pagrindinės namų tendencijos, kurias tikrinsime iš savo sąrašų 2020.
Sara Magnuson
2019 m. Gruodžio 18 d