Jūs bandote sutaupyti 20 procentų, kad galėtumėte atiduoti savo pirmuosius namus, bet ar tiksliai žinote kodėl jūs siekiate tos sumos? Nors jums nereikia nusistatyti tos procentinės savo pirkimo kainos dalies, kad galėtumėte nusipirkti, tačiau tai naudinga dviem būdais Pagrindiniai būdai: Ilgai taupant pinigus, sumažėja palūkanos, todėl paskola tampa patrauklesnė pareiškėjas. Ir nors visa tai skamba kaip didelis tikslas, daugeliui tai gali jaustis neįmanomai. Ir net jei rasite būdų sutaupyti tų pinigų, paaukosite kitaip linksmą ir visavertį gyvenimą?
Nors 20 procentų įmoka gali atrodyti kaip įprasta pradinė įmoka, ji iš tikrųjų toli gražu nėra. Pagal Nacionalinė nekilnojamojo turto asociacija, per pastaruosius penkerius metus daugiau nei 70 procentų pirmą kartą pirkėjų iš namų (kurie nemokėjo grynųjų pinigų) ir 54 procentai visų pirkėjų sumokėjo mažiau nei 20 procentų įmokų.
Kas mums kliudo pasiekti šį taupymo tikslą? Remiantis ta pačia 2017 m. Ataskaita, taupymo kliūtys skirtingose amžiaus grupėse skyrėsi. Maždaug 23 procentai respondentų, kurių amžius yra 36 metai ir jaunesni, teigė, kad taupyti pradinę įmoką buvo pati sunkiausia būsto pirkimo proceso užduotis, dažnai teigdami, kad studentų paskolų skola juos sulaikė. Respondentai taip pat atkreipė dėmesį į kreditinių kortelių ir paskolų skolas kaip kliūtis.
„Yra labai praktinių priežasčių, kodėl žmonės sako, kad turėtumėte siekti 20 procentų, bet aš žinau, kad pirmą kartą pirkėjui, tai yra daug grynųjų iš anksto “, - sako Farnooshas Torabi, asmeninių finansų žurnalistas, podcast'o šeimininkas “Taigi pinigai, “Ir Chase Slate finansinio švietimo ambasadorė. Kai sumažinsite tuos pinigus, jūsų rizikos vertinimas bus geras. Kitaip tariant, jūs nematote, kad skolininkas rizikuoja, kaip tas, kuris turi vos penkis procentus mažiau. “
20 procentų sumažinimas reiškia, kad jums nereikės mokėti privataus hipotekos draudimo (PMI), taip pat greičiausiai gausite geresnes palūkanų normas - du dalykai, dėl kurių jums bus mažesnė mėnesinė hipotekos įmoka. Be to, turėdami saugesnį finansavimą, jūsų pasiūlymas padės lengviau gauti norimus namus.
Jei vis dar suprantate, kiek pinigų norite pakloti namams, reikia atsižvelgti į kelis naudingus veiksnius:
Jei ketinate įsigyti hipoteką, didesnę už dabartinę nuomos kainą, apsimeskite, kad jau turite tą hipotekos įmoką, pataria Paula Pant, Nieko sau leisti podcast'as.
Įdėkite tą „įmoką“ (arba skirtumą tarp dabartinės jūsų nuomos ir numatomos būsimos hipotekos) į taupomąją sąskaitą. „Tai privers imituoti didesnės hipotekos įmokos patirtį ir galėsite pamatyti, kaip ši patirtis jaučiasi jūsų gyvenime“, - sako Pantas. „Jei galvojate po mėnesio ar dviejų,„ Tai yra per daug streso. Likę mano grynųjų pinigų srautai yra per menki. “Tada nesugadink jokios žalos. Jūs tiesiog sukaupėte papildomų santaupų “, - sako Pantas. Panaudokite tuos pinigus vėliau, kad galėtumėte persikelti ir susitarti dėl išlaidų, pataria ji.
Dauguma neatitinkančių paskolų ir įprastų hipotekų, kurių įmoka yra mažesnė nei 20 procentų, bus susijusios su privačios hipotekos draudimu (PMI). PMI apsaugo hipotekos bendrovę, jei neteksite paskolos. Pasak PMI, PMI paprastai kainuoja nuo 0,5 iki 1 proc. Visos paskolos sumos per metus Investopedija. Tai reiškia, kad už 100 000 USD paskolą jūs galėtumėte mokėti 1000 USD per metus arba 83,33 USD per mėnesį (darant prielaidą, kad 1 proc. PMI mokestis). Padvigubinkite tą mėnesinį skaičių, jei jūsų paskola yra 200 000 USD ir pan.
Nors šiuo metu 83,33 USD gali neskambėti per mėnesį, neturėtumėte atleisti nuolaidos, kaip tai gali paveikti jūsų išlaidas ateityje. Ką daryti, jei būdami nėščia turite pasirūpinti sergančiu šeimos nariu, o automobiliui reikia naujų padangų arba, jei prarasite darbą, o stogas pradės tekėti? „Man tai rūpi PMI, tai nėra 80 USD per mėnesį“, - sako Pantas. Turite galvoti apie tai, kaip galite sau leisti šią mėnesinę įmoką per ateinančius 15 ar 30 metų, kai išvengsite visokių kelio nelygumų - tiek finansiškai, tiek asmeniškai.
„Svarbus pirkimas ir ilgalaikis įsipareigojimas neturėtų būti pagrįsti tuo, ar šiuo konkrečiu momentu galite sumokėti mėnesines įmokas“, - sako Pantas. „Protingesnė sprendimų priėmimo sistema būtų tokia, jei šis pirkinys yra dalykas, su kuriuo galite gyventi daugelį metų, ir jis yra pakankamai įperkamas, jei ateityje įvyktų dideli žagsėjimai“.
„Kai pas mane ateina tūkstantmečio klientai ir aptariame jų galutinius gyvenimo tikslus, būsto pirkimas yra beveik visada jų pageidavimų sąrašuose “, - sako Ziyah Esbenshade,„ Pell Wealth Partners “Niujorke finansų patarėja. Miestas. Ji dirbs su savo klientais atlikdama nuodugnią jų pajamų ir išlaidų analizę: „Mes nustatome galimybes jiems sutaupyti, norint sumokėti įmoką“, - sako ji. „Kai mano klientai 20 procentų įmoką įvardija kaip tikslą, mes atsižvelgiame į jų grynųjų pinigų srautus ir matome, kiek jie gali sutaupyti per mėnesį“, - sako ji. Tada jie nustato dalį kliento darbo užmokesčio norėdami pereiti į išorės sąskaitą, skirtą tik šiam tikslui.
Galbūt tikslas bus sutaupyti tuos pinigus per trejus metus, sako Esbenshade. „Sukūrę jų planą, žmonės labai jaudinasi ir, kai po metų aš su jais susitinku, sako:„ Aš negaliu patikėk, kiek pinigų aš sutaupiau šiam tikslui pasiekti, ir jis jaučiasi tikrai pasiekiamas. “Ten jaučiamas pasididžiavimas“, - sako ji. sako.
Kreditas vaidina svarbų vaidmenį būsto pirkimo procese. „Aš rekomenduočiau į savo kreditą žiūrėti taip rimtai, kaip į pasirengimą gryniesiems“, - sako Torabi.
Jei jūsų kredito balas yra mažesnis nei žvaigždžių, laikas, kurį sugaišite, kad sumokėtumėte įmoką, yra puikus laikas ją padidinti. Tai ne tik užtikrins, kad gausite paskolą, bet ir tai, kad proceso metu sutaupysite pinigų. „Norėdami gauti kuo mažesnę palūkanų normą, norite įsitikinti, kad turite geriausią kredito rezultatą“, - sako Esbenshade. Nežinote, kokio balo reikia siekti? Pasitikrink ką kredito balas reikalingas norint nusipirkti namą.
Visi mūsų ekspertai rekomendavo, kad jūsų skubios pagalbos fonde būtų sutaupytos bent trijų mėnesių išlaidos tiems netikėtiems atvejams, kuriuos minėjome anksčiau. „Aš žinau, kad yra žmonių, kurie mėgsta tai stumti truputį toliau, bet trys mėnesiai yra patogus barometras“, - sako Pantas.
Torabi tai pakartoja, pridurdamas, kad, jos manymu, tūkstantmečiai, turintys skaitmeninį išmanymą, turėtų didesnę galimybę atšokti po atleidimo iš darbo ir tai padarytų mažiausiai trijų ir ne daugiau kaip šešių mėnesių pragyvenimo išlaidos santaupoms padengti pakakti.
Prieš nuspręsdami, kuriuos namus norite įsigyti, pagalvokite, ką ateinantys treji, penkeri ar 10 metų gali atnešti jums ir jūsų šeimai. Ar norite atsipūsti nuo darbo, kad liktumėte namuose su vaikais? Tai turės įtakos jūsų pajamoms ir galimybėms atlikti hipotekos mokėjimus. Ar jūs ar jūsų partneris planuojate grįžti į mokyklą visą ar ne visą darbo dieną? Ar greitai reikės naujo automobilio? Tai yra sąskaita, kuriai reikės pinigų, kai užsidarysite namuose. Tai visi svarbūs sprendimai, į kuriuos reikia atsižvelgti, kai svarstote galimybę sutaupyti ir atlikti mėnesinius mokėjimus.
„Įsigykite būstą, kuris yra įperkamas, jei pinigų uždirba tik vienas asmuo“, - pataria Pantas. „Tai iš tikrųjų daro du dalykus: vienas, tai suteikia lankstumo vienam iš tėvų likti namuose. Du, jei išsiskirsite, išsiskirsite, tada vienas asmuo išsikels, o kitas liks namuose, tai yra labiau tikėtina situacija, kai tas, kuris pasilieka tuos namus, galės ir toliau sau tai leisti mokėjimas. “
Nors šis siekis gali būti nerealus visiems, perkantiems būstą iš dviejų pajamų, jei atiduosite nemažą dalį vieno asmens darbo užmokesčio, turėsite nemenkas santaupas. iš jūsų praranda darbą, jums reikia laisvo laiko rūpintis sergančiu šeimos nariu, reikia papildomo poilsio laiko gimus kūdikiui ar tiesiog geriau pasiruošti didelėms išlaidoms, kurias patiria gyvenimas tu. Ar turite automobilį, ant kurio yra paskutinių kojų? Pant siūlo paklausti savęs, ar galite priversti automobilį išgyventi dar vienerius ar dvejus metus, tada sutvarkykite automobilį taip jis veikia ir stenkitės, kad jis liktų paskutinis, kad galėtumėte panaudoti tuos kitus pinigus įmokėdami įmoką ir gauti geriausią įkeitimą gali. Galų gale tai bus palanku finansiškai laukti.
Torabi sako prisiėmęs hipoteką, kuri suteikia galimybę šiek tiek kvėpuoti jūsų biudžete. „Jūs dedate pinigus į tai, kas, tikėkimės, laikui bėgant bus vertinamas turtas“, - sako ji.
IRS leidžia ribotą IRA išsiėmimą be baudos, pirmą kartą įsigyjant namą iki 10 000 USD. O jei būtų buvę Rotas IRA mažiausiai penkerius metus gali turėti šiek tiek daugiau laisvės; Jūs visada galite atsiimti įmokas be mokesčių ir be baudos, tačiau vis tiek laikysitės 10 000 USD ribos. Lėšos gali būti panaudotos pirmą kartą įsigyjant namą ar užbaigiant išlaidas.
Tačiau tai ne visada patariama: „Manau, kad atsiimti iki 10 000 USD iš savo Rotho yra didelė klaida“, - sako Esbenshade. „Roth IRAs yra tarsi aukso standartas investuojant, ypač kai tu esi jaunas, nes pinigai neapmokestinami visą tavo gyvenimą, o tada jie pasirodo neapmokestinami. Jei jums reikia paliesti pensijų sąskaitas, aš manau, kad turbūt tai padaryti paskolos forma būtų geriausia iš blogų variantų. Tačiau tikrasis tikslas yra pabandyti gauti šią įmoką neatsiimant pensijos ar nepakenkiant jūsų pensijai. “Jos patarimas? Geriau susimokėti ir sumokėti PMI.
A Federalinės būsto administracijos (FHA) paskola yra vyriausybės remiama hipoteka, skirta padėti pirmą kartą įsigyjantiems namus, kurie neturi tiek pinigų, kuriuos turi atiduoti savo namams, arba kurie sunkiai galėtų gauti įprastinę paskolą. Remiantis straipsniu apie FHA paskolą, pradinė įmoka yra 3,5 proc., Jei kredito balai yra 580 ir daugiau, ir 10 proc., Jei kredito balai yra 500–579. BankRate.com. Taip pat sumokėsite specialų PMI, vadinamą FHA hipotekos draudimo įmoka (MIP) paskolos laikotarpis (jei sumažinsite mažiau nei 10 procentų) arba 11 metų (jei atidėkite daugiau nei 10 procentų) procentų). Galite atšaukti MIP, tačiau refinansuodami įprasta paskola.
Nors tai gali atrodyti labai daug, daugeliui tai iš tikrųjų yra geras pasirinkimas. „Torabi“ sako, kad tai yra kitas kelias į namų savininkus, pirmą kartą įsigyjantiems tam tikras pajamas, norintiems tapti namų savininkais, kurie galbūt neturi iš anksto tiek pinigų. Tačiau tai turėtų būti imamasi tik tuo atveju, jei pernelyg neviršijate savo paskolos.
„Atlikite savo tyrimą“, - atkartoja Ebenshade'as. „Jei turite teisę gauti FHA paskolą ir turite saugų darbą, galite sau leisti savo būsto išlaidas ir atidėti papildomą skubios pagalbos fondą, manau, kad verta jį ištirti“.
Prieš įpakuodami žalvario armatūrą, „Terrazzo“ akcentus ir „makrame“, šiek tiek užtrukkite peržiūra to, ką sako nekilnojamojo turto ekspertai, yra pagrindinės namų tendencijos, kurias tikrinsime iš savo sąrašų 2020.
Sara Magnuson
2019 m. Gruodžio 18 d
