Jei norite būti vienas iš 52 procentų namų pirkėjų, kurie tai daro pirmas namo pirkimas 2017 m. aš turbūt galėčiau apibendrinti jūsų mintis taip:Kaip po velnių mes tai padarysime? “ Aš tai žinau, nes praėjusiais metais šį kartą buvau prie jūsų batų - norėjau nusipirkti savo vietą, tačiau nuoširdžiai nubraukęs numerius, buvau labiau nusivylęs nei bet kada.
Privačios hipotekos draudimas yra būtent tas, draudimas. Tai nėra tokia skirtinga, kaip priemoka, kurią mokate savo automobiliui ar nuomininko draudimo įmonei apsaugoti savo daiktus kritiniu atveju, tik tokiu atveju jūs mokate už tai, kad apsaugotumėte savo daiktus skolintojas.
Kai imate hipoteką ir uždarote namus, jums priklauso tik tiek namo, kiek sumokėjote grynaisiais, ar tai būtų 2 ar 20 procentų. Likusią dalį valdo „bankas“, t. Y. Jūsų skolintojas (likusius pinigus jie techniškai sumokėjo už jus). Pavyzdžiui, kai jūs nuleidžiate tik 10 procentų, bankas jūsų vardu prisiima didelę riziką, nusipirkę 90 procentų savo namų ir tikėdamiesi, kad įdėjote nemažą investiciją ir toliau mokėsite savo pinigus skolos. Tokiu atveju - kai jūs mokate mažiau nei 20 procentų jūsų namo pirkimo kainos įmokos - jūsų skolintojas imsis privataus hipotekos draudimo polisą, paprastai sudedant draudimo įmoką į kiekvieną hipotekos įmoką, kurią mokate skolintojui mėnuo.
Jei dėl tam tikrų priežasčių negalite išlaikyti mokėjimų ir turite nevykdyti savo paskolos, skolintojas gali suaktyvinti hipotekos draudimo polisą, kad apsaugotų jų investicijos pabaiga.
Svarbu suprasti, kad privatus hipotekos draudimas nėra tiesiogiai naudingas jums, kaip pirkėjui - jei negrąžinsite paskolos, jūs vis tiek būsite karštame vandenyje.
Mano atveju, laukdami nusipirkti namą, kol mano vyras ir aš neteksime 20 procentų, būsto pirkimas būtų buvęs neįmanomas. Namų, kuriuos apžiūrėjome, Atlanta, vieta ir dydis kainuos bent jau 250 000 USD - atlikdami 20 procentų įmoką bent 50 000 USD. Kaip daugybė tūkstantmečių, mes neturime tokio tipo grynųjų, net nekalbant apie papildomų 5 procentų, kurių mums prireiks uždarymo išlaidoms padengti). Nors mes atsakingi už pinigus, tokio tipo santaupos mums bus labai reikalingos. Vietoje to mes sugebėjome numesti vos 5 procentus ir nusipirkti namą dabar.
Mano vyras ir aš ne vieni, pasirinkę mokėti PMI, kad namų savininkams būtų lengviau prieinama. Pagal Nekilnojamojo turto pasitikėjimo indeksas, 62 proc. Visų būsto pirkėjų 2016 m. Sumokėjo įmoką, mažesnę nei 20 procentų jų namo pirkimo kainos. O tarp pirmųjų pirkėjų? Didelė jų dalis (66 proc.) Įmokas mokėjo tik nuo 0 iki 6 procentų.
Tai priemoka, kurią mokate savo skolintojui. Daugeliui pirkėjų tai yra papildomos išlaidos, susijusios su jūsų mėnesiniu hipotekos mokėjimu (nors tai priklauso nuo jūsų skolintojo). Jūsų konkreti privataus hipotekos draudimo įmoka skirsis priklausomai nuo jūsų namo kainos ir kredito balas, tačiau galite įvertinti, kad bendra pradinės paskolos suma bus nuo 0,3 iki 1,5 procento per metus suma. 200 000 USD kainuojančiame name su 10 procentų sumažinimu jūsų paskola bus 180 000 USD, o hipotekos draudimas gali kainuoti 1800 USD. per metus (1 proc.) arba 150 USD per mėnesį - be jūsų hipotekos įmokos, turto mokesčių ir būsto savininko mokesčių draudimas.
Kai namuose sukursite pakankamai kapitalo, kad jūsų paskolos ir vertės santykis būtų 80 procentų ar mažesnis, galite paprašyti panaikinti savo PMI (jūsų skolintojas yra reikalaujama atšaukti už jus, kai jūsų LTV pasieks 78 procentus). Arba kitaip tariant, kai sumokėsite pakankamai, kad jums priklauso 20 procentų pradinės jūsų namo pirkimo kainos, jūs nesinaudotumėte draudimo įmokomis. Tačiau perspėkite, kad tai gali užtrukti ilgas laikas ten nuvykti. Kuo mažiau iš pradžių sumokėsite kaip pradinę įmoką, tuo toliau turėsite mokėti hipotekos įmokas iki 20 procentų jūsų namo vertės (ypač nuo to, kad jūsų hipotekos įmokos yra jūsų pirmųjų keleto metų vertės) dažniausiai moka palūkanas o ne labai padidindami savo kapitalą). Kad tau duotų labai bendra idėja, mano atveju, po maždaug aštuonerių metų, kai turėsime namus ir sumokėsime hipoteką, savo namuose turėsime 20 procentų kapitalo.
Šiuo metu FHA paskolos (arba Federalinės būsto administracijos paskolos) yra hipotekos paskolos, apdraustos JAV federalinės vyriausybės. Galite pasiimti FHA paskolą, jei turite mažiau nei 5 procentus savo namų (FHA paskoloms reikia ne mažiau kaip 3,5 proc.), arba turite mažą kredito rezultatą, kuris neleidžia jums išsiimti įprastinio paskolą.
FHA paskoloms yra taikomas kitoks draudimas, vadinamas tiesiog hipotekos draudimo įmoka arba MIP. Kitaip nei įprastų paskolų PVI, FHA hipotekos draudimo įmokos daugeliu atvejų negali būti panaikintos, ir mokėsite draudimo įmokas už visą paskolos trukmę, nepriklausomai nuo jūsų sukurto kapitalo aukštyn.
Prieš įpakuodami žalvario armatūrą, „Terrazzo“ akcentus ir „makrame“, šiek tiek užtrukkite peržiūra to, ką sako nekilnojamojo turto ekspertai, yra pagrindinės namų tendencijos, kuriose tikrinsime savo sąrašus 2020.
Sara Magnuson
2019 m. Gruodžio 18 d