Didžioji dauguma būsto pirkėjų pasirenka fiksuoto dydžio hipotekas. Šių paskolų sąlygos sukelia visus šiltus ir miglotus jausmus, susijusius su ilgalaikiais, stabiliais santykiais. Eik su a 30 metų fiksuota norma ir kitą mėnesį jūsų hipotekos įmoka bus tokia pati, kaip 2049 m., todėl biudžeto sudarymas yra nuspėjamas.
Pastovios palūkanų normos, jau populiarios tarp daugelio pirmą kartą įsigyjančių būsto pirkėjų, pasitvirtino kaip hipotekos pramonės numylėtinė. po būsto krizės. Dauguma žmonių manė, kad reguliuojamos palūkanos (ARM) yra tik bloga idėja. Skolininkams nusigręžus nuo ARM, baiminamasi, kad kai tik bus atnaujinti įkainiai, gali būti sunku suspėti su išmokomis už būstą, todėl jiems gresia rinkos uždarymas.
Tačiau panašu, kad reguliuojamo dydžio hipotekos sugrįžta. Nors jie vis dar rizikuoja ilgalaikėmis investicijomis, jie turi daugiau apsaugos priemonės vietoje nei jie patyrė iki būsto rinkos griūties, pavyzdžiui, kiek ir kaip greitai galima pakoreguoti hipotekos normą.
Štai ką mums sako skaičiai:
2019 metų gegužė, keičiamos palūkanų normos hipotekos sudarė tik 6,7 proc. naujų būsto paskolų, teigia programinės įrangos įmonė Ellie Mae, kuri tvarko daugiau nei trečdalį JAV hipotekų. Tačiau 2018 m. Gruodžio mėn., Atrodo, ARM grįžo ir sudarė 9,2 proc. Naujų hipotekų - didžiausia nuo tada, kai Ellie Mae pradėjo sekti duomenis 2011 m.Didžiausias klaidingas požiūris į ginklus? Kad jie niekada neturėtų būti naudojami. Tiesą sakant, yra aplinkybių, kai finansų ir hipotekos ekspertai sako, kad reguliuojamos palūkanų normos hipoteka iš tikrųjų yra prasmingesnė.
„Žmonės neturėtų bijoti reguliuojamos palūkanų paskolos“, - sako Melissa Cohn, Niujorke įsikūrusios „Family First Funding LLC“ vykdomasis viceprezidentas, kuris palaiko septynerių metų ARM ir turi vieną savo namuose. „Istoriškai reguliuojamos palūkanų normos visada buvo mažesnės nei fiksuota 30 metų norma ir gali būti puiki pinigų taupymo priemonė.“
Pripažindami, kad namų pirkėjai turi unikalią finansinę situaciją, paklausėme hipotekos kreditorių, kada yra prasmė eiti su reguliuojamo dydžio hipoteka. Čia pateikiamos trys situacijos, kai jie rekomenduotų ARM.
Bet tik priminimas, prieš kuriant scenarijus: Gera idėja visa tai pasikalbėti su namais paskolų patarėjas, sako Shelby McDanielsas, verslo namų paskolų su „Chase Home“ direktorius Skolinimas.
Pirma, paaiškinimai, kaip veikia ARM: Paskolos pavadinimas leidžia sužinoti, kada palūkanų norma gali būti nustatyta iš naujo. Taigi, jei gausite 5/1 ARM, tai 5/1 reiškia, kad mažesnė paskolos pradinė palūkanų norma bus penkerius metus, o po to ją reikės koreguoti kasmet, Holden Lewis, „NerdWallet“Aiškina namų ekspertas.
Geriausia gauti reguliuojamo dydžio hipoteką, kai jaučiatės įsitikinę, kad parduosite namus įvadiniame laikotarpyje arba per metus ar dvejus nuo įvadinio laikotarpio pabaigos Lewis sako.
"Taigi, jei jūs gaunate 5/1 ARM, saugiausia tai padaryti, jei tikitės parduoti būstą per maždaug septynerius metus."
Jei perkate amžinai namus, pasibaigus įvadiniam laikotarpiui, jums gali būti taikomos vis didėjančios palūkanų normos - nebent jūs refinansuosite, sako Lewis.
Jei tai perkate namus pradedantiesiems ir norėsite atnaujinti per penkerius metus, tai gali būti naudinga.
Cohnas sako, kad daugelis žmonių negalvoja apie savo faktines aplinkybes ir imasi fiksuoto tarifo negalvodami apie ARM. „Jei esate pirmą kartą įsigijęs namų pirkėją, neseniai susituokęs, auginate šeimą - visos šios priežastys, mano akimis, yra priežastis paimti ARM, nes jūsų būsto poreikiai pasikeis visą gyvenimą“.
Dar viena puiki priežastis? Savo karjerą pradedate brangiame mieste, kuriame nuoma nuolat auga, tačiau neplanuojate ten gyventi kitame gyvenimo skyriuje. Tiesą sakant, hipoteka yra populiaresnis tokiose didelėse metro vietose kaip San Chosė mieste, Kalifornijoje.
„Tik susidomėjimas gali padaryti ARM dar patrauklesnius tiems, kurie laikinai gyvena didesniuose pragyvenimo miestuose“, - sako Lauren Anastasio, Sertifikuotas finansų planuotojas SoFi, asmeninių finansų įmonė. „ARM, skirtas tik palūkanoms, paprastai gauna mažiausią įmoką per mėnesį fiksuotos palūkanų normos laikotarpiu ir gali būti: tai puikus būdas kam nors įskaičiuoti mėnesines būsto išlaidas ten, kur nuomos išlaidos kiekvienais metais didėja. “
Reguliuojamų palūkanų hipotekos yra puikus pasirinkimas žemų ar mažėjančių palūkanų normų aplinkoje, aiškina Riley Adams, CPA ir vyresnioji finansų analitikė, tvarkanti asmeninių finansų tinklaraštį. Jauni ir investuoti. Paprastai ARM pritvirtinami prie kai kurių viešai prieinamų palūkanų normos etalonų (tokių kaip LIBOR, Fed Fund norma, pagrindinę normą ir kt.) ir pridėkite apibrėžtą bazinių punktų skaičių prie bendros jums siūlomos palūkanų normos pagal RANKA. Jei jūsų ARM sureguliuoja kiek daugiau nei mokėjote, galite refinansuoti į kitą ARM arba fiksuoto dydžio hipoteką - pasirinkdami tą variantą, kuris sutaupys jums daugiausiai pinigų. (Nors kartais refinansavimas gali būti netinkamas, jei būsto kainos krinta labai viena iš problemų, kilusių per 2008 m. būsto krizę)
„Kadangi ilgą laiką buvome žemų tarifų aplinkoje, ir tai atrodo tikėtina tęsti, po šios mažesnės palūkanų normos būtų ekonomiškai prasminga dėl sutaupytų palūkanų sąnaudų “, Adamsas sako.
Dėl savo ankstesnės hipotekos, kurią jis pasiėmė 2011 m. Liepos mėn., Jis naudojosi fiksuota 30 metų norma ir apgailestauja dėl sprendimo.
„Jei būčiau pasirinkęs 5/1 ARM, būčiau mokėjęs žymiai mažiau palūkanų ir gavęs mažesnę palūkanų normą, jei turėčiau refinansuoti“, - sako jis.
ARM gali būti tinkamas, jei planuojate sumokėti hipoteką anksčiau nei pakoreguos normą, sako Kristopheris Barrosas, Paimkite būsto paskolas Middletone, Rodo saloje.
„Tai yra mažiau įprastas scenarijus tipiškam namų savininkui, tačiau vis tiek yra svari priežastis pasinaudoti mažesnėmis įmokomis, paprastai susijusiomis su ARM“, - sako Barrosas.
Paskutinė pastaba: Jei svarstote ARM, būtinai šukite per nustatytą laikotarpį. Dažniausi yra 3, 5, 7 ir 10 metų fiksuoto laikotarpio ARM, sako Andy Harris, JAV prezidentas „Vantage Mortgage Group, Inc.“ ir jos narys Nepriklausomų hipotekos ekspertų asociacija (AIME). Trejų metų ARM yra mažiau paplitęs ir rizikingesnis su nežinomaisiais, todėl ilgesnis pradinis fiksuotų palūkanų laikotarpis tampa patrauklesnis, aiškina jis. Tačiau kuo ilgesnis fiksuotas laikotarpis, tuo didesnė palūkanų norma apskritai.
Sprendimai, sprendimai! (Bet vėlgi, prieš priimant sprendimą, pasitarkite su būsto paskolų patarėju apie savo situaciją, kaip rekomenduoja McDaniels.)
Prieš įpakuodami žalvario armatūrą, „Terrazzo“ akcentus ir „makrame“, šiek tiek užtrukkite peržiūra to, ką sako nekilnojamojo turto ekspertai, yra pagrindinės namų tendencijos, kuriose tikrinsime savo sąrašus 2020.
Sara Magnuson
2019 m. Gruodžio 18 d