Būsto pirkimas kelia stresą. Faktiškai, viena apklausa nustatė, kad vienas iš trijų namų pirkėjų proceso metu liejo ašaras ir du iš penkių pirmą kartą pirkėjų apibūdino tai kaip stresą sukeliantį įvykį šiuolaikiniame gyvenime.
Bet tai nebūtinai turi būti tokia. Pirmas žingsnis: giliai. Kvėpavimai. Antras žingsnis: pasimokykite iš „ten jau buvusių, jau padarytų“ namų savininkų ir hipotekos specialistų, kurie gali padėti padaryti procesą sklandesnį.
Neseniai prieangyje apklausa, ketvirtadalis namų savininkų teigė apgailestaujantys neperkantys paskolos. Dažna klaida (kurią padariau aš pati)? Pradėkite hipotekos paiešką jų asmeniniuose bankuose, nes ji jaučiasi labiausiai pažįstama.
„Jūsų banke yra tik nedaug paskolų, kurias jie gali jums parduoti, nes jie nenori parduoti kitų bankų produktų“, - sako Joshas Goodwinas, „Tampa“ kreditorius, turintis „Goodwin“ hipotekos grupė.
Kita vertus, hipotekos makleriai nedirba jokiuose konkrečiuose bankuose ir gali rasti įvairesnių paskolų, dažnai geresnių įkainių. Šiuo atveju mano kredito unija pasiūlė 4,5 procentų palūkanų normą 30 metų fiksuotoms palūkanoms, tačiau aš buvau galėdamas gauti 4,25 procentų normą tokiomis pačiomis paskolos sąlygomis dirbdamas su brokeriu, kai vėlai nusipirkau savo pirmuosius namus 2011.
Daugelis namų pirkėjų nustos ieškoti hipotekos pagal žemiausias palūkanų normas, sako „Goodwin“. Tačiau mažiausias tarifas ne visada yra geriausias.
„Kartais mažesnė palūkanų norma gali būti apgaulinga, tačiau palyginus visas paskolos išlaidas ir mokesčius obuoliai obuoliams, paaiškėja, kuri paskola tikrai kainuos daugiau užbaigiant paskolą ir jos galiojimo metu “, - sakė jis sako.
Įsitikinkite, kad skolintojas mokesčiai, inicijavimo mokesčiai ir uždarymo išlaidos. Prieš uždarydami hipoteką, atidžiai peržiūrėkite Paskolos sąmata ir informacijos atskleidimas, kurie yra abu teisiškai reikalingi dokumentai kuriame bus išdėstytos pagrindinės jūsų paskolos sąlygos, nuostatos ir išlaidos.
Meghan Campbell ir jos vyras parduoda savo namus „Parker“, Kolorado valstijoje, ir perka naują. Jie nustebo sužinoję, kad jų kredito balai buvo žemesni nei buvo pranešta „Credit Karma“ ir kitose nemokamose trečiųjų šalių svetainėse. Dar labiau stebina? Maždaug prieš ketverius metus nesumokėta medicininė sąskaita pateko į kolekcijas ir, nepaisant to, kad ji buvo nedelsiant sureguliuota, vis tiek rodoma jų kredito ataskaitoje.
Pataisymas buvo paprastas: Campbell paskambino į inkasavimo agentūrą ir paprašė jį pašalinti iš savo kredito ataskaitos, nes ji sumokėjo likusį likutį. Kreditorius faksu išsiųsdavo laišką savo paskolos davėjui, sakydamas, kad sąskaita buvo pašalinta, o skolintojas perskaičiavo jos kredito rezultatą. Tai pakilo 20 taškų.
Galiausiai pora sugebėjo gauti 4,125 procentų fiksuotą palūkanų normą už 30 metų hipoteką, kuri bus Išgelbėkite juos tūkstančius per visą paskolos laiką, nes jie iš pradžių domėjosi 5,7 procento palūkanomis norma.
„NerdWallet‘s“ namų ekspertas Holdenas Lewisas rekomenduoja įsigyti jūsų oficiali nemokama kredito ataskaita prieš kreipdamiesi dėl hipotekos. Kaip ir „Campbell“, jūs galite nedelsdami užginčyti visas aptiktas klaidas ir taip užtikrinti mažesnę palūkanų normą.
Taip didesnis kredito balas dažnai gali virsti geresne palūkanų norma. Tačiau kai skolintojas peržiūri jūsų kredito ataskaitą, jis taip pat atsižvelgia į veiksnius, viršijančius šį triženklį skaičių, sako Gregas Stewartas, Bungalo, nekilnojamojo turto platforma naujai renovuotiems namams pirkti internetu.
„Turbūt svarbiausia iš visų? Skolos “, - sako Stewartas. „Svarbiausia priežastis, dėl kurios pirkėjams neleidžiama finansuoti, yra didelis skolos ir pajamų santykis (DTI).“
DTI yra finansų formulė, kuri palygina jūsų mėnesines pajamas prieš apmokestinimą su jūsų mėnesinėmis skolomis, tokiomis kaip mokėjimai už automobilį ar paskolos studentams. Tai galite apskaičiuoti naudodami internetinę skaičiuoklę tokiose vietose kaip Wells Fargo arba Zillow.
„Visiškai įmanoma, kad pirkėjas turi puikias pajamas ir kredito reitingą, tačiau per daug skolinių įsipareigojimų, palyginti su jų turimomis pajamomis“, - sako Stewartas.
Jei perkate vyriausybės remiamą hipoteką, norėsite, kad jūsų DTI būtų mažesnis nei 43 procentai, remiantis Vartotojų finansinės apsaugos biuras. Jei norite gauti geriausius įprasto įkeitimo įkainius, jums idealu galinė DTI (arba visus jūsų būsto mokesčius ir visas jūsų mėnesines skolas) iki 36 procentų.
Lauren Mochizuki, ER slaugytoja, kurianti tinklaraščius apie dizainą ir biudžeto sudarymą „Casa Mochi“, prieš ketverius metus su vyru įsigijo namus Orange County, Kalifornijoje. Ji teigė nustebusi dėl to, kiek laiko reikėjo uždarymo procesui.
„Mano vyrui keletą kartų reikėjo atvykti į darbą, kad gaučiau savo paraišką dėl derybų dokumentų“, - sako ji.
Be to, norint nusipirkti namą reikia daug dokumentų, o kartais tai atrodo nesąmoninga Scottas Hastingsas, „Charlotte“, Šiaurės Karolinos hipotekos skolintojas. Pavyzdžiui, kai kalbama apie hipotekos suteikimo procesą, klientai jo dažnai klausia, ar jie gali tiesiog atsiųsti savo banko sąskaitos ekrano kopiją.
„Skolintojas privalo matyti visus spausdintos banko ataskaitos puslapius, net jei kai kurie puslapiai yra tušti“, - sako Hastingsas. „Jei pareiškime sakoma, kad septintasis aštuntas puslapis yra aštuonis, o aštuonis puslapis yra tuščias, mes taip pat turime pamatyti tą tuščią puslapį“.
Kai pradedate medžioklę namuose, norėsite surinkti dokumentus turėti po ranka, įskaitant W-2, banko ataskaitas, sumokėti mokesčius, mokesčių deklaracijas, investicinės sąskaitos išrašus ir a dovanų laiškas jei šeimos narys padės padengti jūsų įmoką. Bet tu ten nepadarytas.
Sutaupėte pradiniam įnašui. Vargas! Bet ar jūs išsitraukėte pinigų uždarymo išlaidoms padengti? Norėsite skirti 2–5 procentus namų uždarymo išlaidoms padengti, rekomenduoja Brianas Walshas, sertifikuotas finansų planuotojas iš asmeninių finansų bendrovės SoFi, kuri siūlo būsto paskolas.
„Deja, jei žmonės pamiršta apie uždarymo išlaidas, jie sunaikina visas santaupas, todėl jiems nepasirengiama netikėtos išlaidos ir labiau linkę kreiptis į kredito kortelių skolas “, - sako jis.
Mochizuki pabrėžia, kad kartais galite tartis su pardavėju, kad padengtumėte bent dalį uždarymo išlaidos, tačiau paprastai pirkėjas patirs šį finansinį svorį. Jos pačios patirtis rodo, kad uždarymo išlaidos sudarė 2 procentus namo pirkimo kainos, o pardavėjai padengė pusę išlaidų.
Prieš įpakuodami žalvario armatūrą, „Terrazzo“ akcentus ir „makrame“, šiek tiek užtrukkite peržiūra to, ką sako nekilnojamojo turto ekspertai, yra pagrindinės namų tendencijos, kuriose tikrinsime savo sąrašus 2020.
Sara Magnuson
2019 m. Gruodžio 18 d
