Visi esame girdėję anksčiau: prieš pradėdami šuolį į būsto rinką, turite pradėti taupyti, kad sumokėtumėte nemažą įmoką. Ilgus metus 20% namo pirkimo kainos sumažinimas buvo laikomas aukso standartu. Nors daugelis vis dar mano, kad šis skaičius yra jų tikslas, kylančios būsto kainos verčia kitus ieškoti alternatyvų.
Galų gale tik jūs ir jūsų finansinis patarėjas gali nuspręsti, kokį geriausią kelią jums pasirinkti. Tačiau mes norime jums pranešti, kad įmanoma tapti namo savininkas turint mažiau pinigų iš anksto. Žemiau yra privalumai ir trūkumai perkant su maža įmoka (galite užsitikrinti hipoteką su vos 3,5 proc). Perskaitykite juos, kad suprastumėte, ar tai jums tinkamas žingsnis.
Nesvarbu, ar nuomojatės, ar perkate, turėsite mokėti kas mėnesį už būsto išlaidas. Skirtumas yra tas, kas mato iš to naudos. Viena vertus, jei nuspręsite laukti pirkimo, atminkite, kad nemažą dalį pajamų turėsite mokėti nuomos mokesčiams. Tai gali sulėtinti pažangą link jūsų taupymo tikslai ir dienos pabaigoje jūsų savininkas yra tas, kuris uždirba pelną iš jūsų sunkaus darbo.
Kita vertus, kai mokėsite hipoteką, šie pinigai padės sukurti nuosavą kapitalą. (Tiems, kuriems reikia kvalifikacijos kėlimo, teisingumas yra išgalvotas žodis, apibūdinantis jūsų namų dalį, kuri jums visiškai priklauso. Tai nustatoma atsižvelgiant į dabartinę namo rinkos vertę ir atimant sumą, kurią liko sumokėti savo hipotekoje.) Kai mokate įmokas ir sumažinate tai, ką esate skolingi, jūsų turtas tampa vis vertingesnis.
Bet kuriuo metu, kai bankas kažkam suteikia būsto paskolą, jis rizikuoja. Visada yra tikimybė, kad skolininkas nustos mokėti hipotekos mokėjimus, o bankas negalės susigrąžinti savo pradinių investicijų. Todėl jie imasi atsargumo priemonių, kad apsaugotų savo investicijas, ir vienas iš būdų yra palūkanų normos. Pasiūlymo dydžiai skiriasi atsižvelgiant į tai, kad paskola bus grąžinta.
Didelės taupomosios sąskaitos turėjimas rodo, kad kažkas yra pakankamai finansiškai stabilus, kad neatsiliktų nuo reguliaraus hipotekos mokėjimo, todėl pirkėjai, įmokos dažnai siūlomi mažiausi įkainiai. Ir atvirkščiai, jei nuspręsite įvesti mažiau pinigų, galite tikėtis, kad sumokėsite daugiau palūkanų, o tai padidins mėnesinę įmoką.
Beje, jūsų pirmoji hipoteka tikriausiai nebus paskutinė. Didėjant būsto vertei - didėjant turto vertei, atliekant reikšmingus patobulinimus arba mokant hipoteką - turėsite galimybę refinansuoti. Kai refinansuojate, jūs tiesiog imate naują būsto paskolą, kad sumokėtumėte likusią originalo dalį. Tai darydami ilgainiui sutaupysite pinigų, nes imsis mažesnės paskolos ir dažnai bus mažesnė palūkanų norma.
Daugelis kreditorių neleis jums to padaryti mažiausiai dvejus metus po pradinio pirkimo. Tačiau jei uoliai mokėsitės ir rūpinsitės namais, tos palūkanų normos nebus ilgai svarstomos.
Kitas būdas, kuriuo bankai apsisaugo nuo paskolų, kurių neįvykdyta, yra privatus hipotekos draudimas arba PMI. Daugelis skolintojų reikalauja, kad visi, kurie perka mažiau nei 20 procentų, apsidraustų. Net jei jūs esate atsakingi už įmokos mokėjimą, jūsų bankas gaus išmokėjimą tuo atveju, jei nustosite mokėti hipoteką. Pirkėjams, galintiems atlikti didesnę įmoką, šis reikalavimas netaikomas.
Akivaizdu, kad šią kainą taip pat reikės įskaičiuoti į jūsų mėnesines išlaidas, jei nuspręsite sumažinti pinigų sumą, tačiau ji neišliks amžinai. Bankai privalo nutraukti draudimo polisą, kai būsite įgiję hipoteką iki 78 procentų pirkimo kainos (o kai kurie gali imtis ir 80 procentų, jei imsitės iniciatyvos paprašyti). Priklausomai nuo to, kaip ir kada jūs refinansuojate, taip pat galbūt galėsite užsitikrinti naują paskolą be SSD reikalavimo.
Prieš įpakuodami žalvario armatūrą, „Terrazzo“ akcentus ir „makrame“, šiek tiek užtrukkite peržiūra to, ką sako nekilnojamojo turto ekspertai, yra pagrindinės namų tendencijos, kuriose tikrinsime savo sąrašus 2020.
Sara Magnuson
2019 m. Gruodžio 18 d
