Jei yra vienas dalykas, kurį myliu, tai yra geras patarimas dėl kredito įvertinimo. Kol jie yra lengvai suprantami ir įgyvendinami, dauguma žmonių gali jais naudotis, kad pagerintų savo kasdienį gyvenimą, o tai šiais laikais internete yra gana reta! Būdama „Apartment Therapy“ nekilnojamojo turto redaktorė, aš sutikau su šiais gerais ir blogais patarimais ir gudrybėmis bei pasidaliniau tais, kurie iš tikrųjų išsiskyrė. Tačiau skirtingai nei aš, jūs tikriausiai neperskaitėte nė vieno straipsnio, kurį paskelbėme per praėjusius metus, ir galbūt praleidote keletą geriausių. (Viskas gerai! Supratau! Turite ir kitų dalykų!)
Taigi, „garbei“ Liz $ pleining’s paleidimą (mūsų naują asmeninių finansų seriją, kurią vedė moi!), aš nusprendžiau išmokti visus kreditus į rezultatus orientuotus straipsnius, kuriuos paskelbėme per pastaruosius metus, ir geriausius ekspertų pasidalytus patarimus su mumis. Čia pateikiami 23 geriausi kredito įvertinimo patarimai ir gudrybės.
Ir tik pastaba: Nors tai visi puikūs patarimai, ne visiems reikės paskelbti visus 23 (taip pat neturėtų!) Ir, jei manote, kad kažkas gali Padėkite savo kredito reitingui, aš rekomenduoju pasikalbėti su atestuotu specialistu prieš imantis veiksmų, kurie gali turėti įtakos jūsų bendrai finansinei padėčiai sveikata.
Jei kažko paprašysite patarimo dėl kredito įvertinimo, tikėtina, kad jis atsakys į tai. Kodėl? Nes tai yra svarbiausia. Mokėjimo istorija sudaro 35 procentus - didžiausią faktorių - daugumos kredito balų.
Nors kiekvieną mėnesį išmokėti visą likutį yra idealu, kad būtų išvengta palūkanų, ne visada tai įmanoma. Beje, jūs visada turėtumėte sumokėti bent minimalų mokėtiną mokestį ir ne mažiau. Jei to nemokėsite, tai bus laikoma praleistu mokėjimu (ten pateikiama jūsų mokėjimo istorija!), O kredito kortelių įmonė gali pranešti net apie pradelstą sąskaitą (oi! sąskaitą kolekcijoje!). Jei tai nebuvo pakankamai blogai, be palūkanų galite sulaukti ir vėluojančių mokesčių.
Antras pagal dydį jūsų kredito balas? Panaudojimas, arba kiek kredito naudojate, palyginti su visa eilute. Nors ji apskaičiuojama pagal visas kredito linijas, turėtumėte stengtis, kad kiekvienos atskiros kortelės likutis neviršytų 30 procentų jos kredito limito. Tokiu būdu viskas yra paprasta.
Vienas paprastas būdas išlaikyti žemą panaudojimo lygį? Laikykitės savo kredito linijos. Paskambinkite savo skolintojui ir paprašykite padidinti kredito limitą. Jei turimas kreditas yra didesnis, jūsų panaudojimo lygis sumažės, jei jūsų likučiai bus vienodi. Vienas ekspertas net sako, kad nustatytų kalendoriaus priminimą, kad tai reikia daryti kas šešis mėnesius.
Pagalvokite apie tai taip: Jei jūsų kredito balas yra laipsnis pagal tai, kiek esate vertas kredito, jūsų kredito ataskaita yra testas. Ir kas nenori žinoti, kas tiksliai yra jų atliekamas testas? Laimei, jūs teisiškai garantuojate, kad kartą per metus matysite savo kredito ataskaitą iš visų trijų kredito biurų. Gaukite ją iš évescreditreport.com ir pažiūrėkite, ar kas nors atrodo klaidinga.
Jei ne visada dažnai stebite savo kredito ataskaitos skirtukus, apžiūrėdami galite pastebėti klaidas ar net apgaulingą veiklą. Laimei, jūsų kredito ataskaitoje yra visa kreditorių kontaktinė informacija, taigi, jei kyla ginčo klaida, galite susisiekti su jais, kad pradėtumėte procesą.
Staigmena! Neturite vieno kredito balo. Jūs iš tikrųjų galite turėti dešimtis (ar net šimtus!). Dvi dažniausiai pasitaikančios yra FICO ir Vantage. Ir nors 90 procentų skolintojų naudojasi FICO balais, daugelis nemokamų trečiųjų šalių kreditų stebėjimo paslaugų rodo jūsų „Vantage“ balą, kuris yra pakankamai panašus, tačiau apskaičiuojamas šiek tiek kitaip. Be to, jie gali nuskaityti jūsų kredito ataskaitos informaciją tik iš vieno biuro (pvz., „TransUnion“, „Equifax“ ar „Experian“), o ne sudėti ataskaitą, apimančią visus tris. Taip pat yra kažkas, vadinamo Pliusu ar švietimo balais, kuris nėra tikras kredito balas, o tik įvertinimas!
Galite manyti, kad viršyti 30 procentų bet kurios kortelės panaudojimo lygį yra teisinga, jei sumokėsite ją anksčiau nei numatyta. Tačiau jūsų ataskaitos data ne visada gali sutapti su dienomis, kai jūsų kreditinių kortelių įmonė atsiskaito biuruose, tai reiškia, kad galite būti atsargiai nusiteikę dėl didelio naudojimo, net jei tai darote atsakingai. (Nesąžininga, tiesa?) Geriausia? Paklauskite savo skolintojo ar kreditinių kortelių įmonės, kai jie praneša, kad galėtumėte įsitikinti, kad niekas neslysta.
Keista, kad daugelis kreditinių kortelių kompanijų nesidalija paskyros uždarymo tvarkaraščiu dėl neveiklumo. Kadangi kredito istorija yra tokia svarbi, norėsite įsitikinti, kad visos jūsų kortelės yra geros būklės, kad jos netyčia nebūtų atšauktos. Geriausias būdas išlaikyti jūsų kortas sveikas? Įdėkite nedidelį mėnesinį mokestį į kortelę (pvz., Prenumeratos paslaugą) ir nustatykite automatinius mokėjimus. Tokiu būdu jūs galite tai nustatyti ir pamiršti, nerizikuodami sugadinti kredito balo.
Kai asmuo tampa įgaliotu kredito sąskaitos vartotoju, jam suteikiama prieiga naudotis kažkieno kredito linija (ir paprastai kortelę gauna savo vardu). Tačiau sąskaitos turėtojas vis dar yra atsakingas už sąskaitos apmokėjimą kiekvieną mėnesį ir tai turi įtakos abiejų šalių kredito įrašams. Kadangi tai gali būti rizikingas žingsnis, jis turėtų būti naudojamas kiekvienu konkrečiu atveju, nes tai iš esmės susieja asmens kreditą su kažkieno kito kreditu. Tačiau jauniems žmonėms, neturintiems nustatyto kredito ir norintiems tėvams (arba atsakingiems sąskaitos savininkams, turintiems puikių įrašų), tai gali būti labai naudinga. (Tiesą sakant, būtent todėl daugelio jaunų žmonių kredito balai yra geri!) Geriausia yra prieš pradedant bet kokius pakeitimus pasikalbėti su finansų specialistu.
Atminkite: net jei kreipsitės į tai, kas galėtų padėti jūsų kreditui (pvz., Eilutės padidėjimą ar naują sąskaitą), greičiausiai bankui reikės atlikti griežtą kredito užklausą. Per daug tokių paskyroje gali sumažinti jūsų rezultatą - tai gali neutralizuoti jūsų ieškomą naudą. Kita vertus, minkšti tempimai neturi jokios įtakos. Norėdami įsitikinti, ar išlaikote aukštą rezultatą, paklauskite, kokį tyrimo tipą kreditorius planuoja atlikti prieš tai įvykstant.
Atvėrus kitą kredito kortelę gali būti lengviau pagerinti turimą kreditą ir panaudojimą, tačiau tai gali padėti ne tiek daug, nes tiesiog pridedama kita tos pačios rūšies kredito eilutė. sukasi kreditas. Jūsų kredito balas yra pagrįstas ne tik sąskaitų skaičiumi, bet ir kredito rūšimis. Skolintojai nori matyti sveiką įmokų ir atnaujinamųjų paskolų derinį. Nors studentų paskolos gali skaudėti užpakalį, jos iš tikrųjų yra gana gausios jūsų kreditams. Kadangi daugelio tūkstantmečių vertės paskolos dalimis, tokios kaip hipotekos, paskolos automobiliams ir asmeninės paskolos, gali būti neįprastos, studentų paskolos gali būti vienintelė galimų išsimokėtinai paskolų rūšis. (Vis dėlto, saugokitės: išmokėję juos kredito balas gali sumažėti, nes prarandate tą paskolos tipą ir kredito istoriją!)
Net jei jau tikrai naudojate tą kredito kortelę, neturėtumėte jos uždaryti. Kredito linijos praradimas reiškia, kad sumažėja turimo kredito suma, kreditų panaudojimo lygis padidėja, o balai turi neigiamos įtakos. Be to, jei jis yra senesnis, tai taip pat paveiks vidutinę kredito trukmę, todėl balai gali sumažėti.
Nenorite ir toliau mokėti tą mėnesinį mokestį už tą prašmatnią, taškinę kredito kortelę? Kaip aptarta aukščiau, uždarius jį, balai gali sumažėti. Vietoje to, paskambinkite savo kreditoriui ir patikrinkite, ar galite pakeisti panašią nemokamą versiją. Tikėtina, kad turėsite mažiau pranašumų, tačiau tai gali padėti išlaikyti jūsų kredito rezultatą.
Ar ketinate greitai gauti hipoteką? Neatidarykite ir naujos parduotuvės kreditinės kortelės prieš uždarydami. Kreditinės ataskaitos pakeitimai gali ne tik atmesti hipoteką, bet ir daugiau griežtų užklausų gali sumažinti jūsų rezultatą. Verčiau imkitės vieno dalyko vienu metu. Tarp paraiškų siūloma palaukti nuo trijų iki šešių mėnesių.
Nematę jūsų nuomos mokesčio - dalyko, kurį kiekvieną mėnesį mokate religiškai - pasirodo jūsų kredito reitinge? Dauguma savininkų ir savininkų nepranešia apie biurą (nors kai kurie dideli korporacijų pastatai tai daro.) Jei norite padidinti rekordą laiku gautų mokėjimų gaus jūsų balą, galite paprašyti savininko pranešti apie jūsų mokėjimus naudodamiesi trečiosios šalies svetaine Kaip Nuoma žurnalistams. Taip pat galite apeiti savo savininką ir naudotis „Experian‘s“ Nuomos biuras.
Iš esmės tai taupomosios sąskaitos, veikiančios kaip paskolos išsimokėtinai. Bankas „paskolins“ klientui, tarkime, 700 USD, tačiau klientas negauna tų grynųjų pinigų, kol negrąžins bankui tų pinigų ir palūkanų. Taip, reikia mokėti palūkanas (kurios gali brangiai kainuoti), tačiau šios paskolos gali būti vertingos, jei tokių yra nesėkmingai bandėte gauti kreditinę kortelę arba tikrai turite nustatyti bet kokį kredito judėjimą ataskaita.
Tiek FICO, tiek „Experian“ išleido naujus balų skaičiavimo modelius, kuriuose atsižvelgiama į netradicinius finansinius veiksnius tiems, kurie dar neturi oficialių kredito sąskaitų. „ExperianBoost“ yra tik skaitoma paslauga, skirta banko sąskaitos valdymui. Tai labiausiai naudinga vartotojams, kurių balai yra nuo 580 iki 668. „UltraFICO“ yra panašus, atsižvelgiant į čekių, taupymo ir pinigų rinkos sąskaitas. Sąskaitų apmokėjimas laiku, sveikos taupomosios sąskaitos tvarkymas ir neperrašymas kasos sąskaitos yra elgesys, už kurį gali būti atlyginama naudojant naują paslaugą.
Nesate tikri, ar galite atlikti mokėjimą? Turite balioning skolą ir nežinote, ką galite su tuo padaryti? Pirmiausia skambinkite į kredito kortelių kompaniją! Jie greičiausiai turi vidinių paslaugų ir išteklių, reikalingų padėti. Kadangi skolų išieškotojai kainuoja pinigus, bankai ir skolintojai turi paskatą atsiskaityti namuose. Paskambinkite ir paaiškinkite savo problemą - galite būti nustebinti, ką jie gali jums pasiūlyti.
Jei turite sąskaitą kolekcijoje, ji gali likti jūsų kredito ataskaitoje tik septynerius metus. Vis dėlto septyneri metai yra ilgas laikas. Jei sumokėjote skolą ir norite pagreitinti šį procesą, pabandykite parašyti „geros valios“ laišką. Įtraukite savo sąskaitos numerį, apmokėjimo datą ir trumpą paaiškinimą, kodėl visų pirma negalėjote sumokėti. Nors kreditorius neprivalo ištrinti ženklo, yra tikimybė, kad jis gali padėti.
Bendrinti tą patį vardą su tėvu, pusbroliu, teta, dėde? Jei matėte, kad jų sąskaitos pasirodo jūsų kredito ataskaitoje, paskambinkite paslaugų teikėjams ir sužinokite, kaip jas pašalinti. Kai viskas bus gerai, laikykite įšaldytą kreditą tol, kol jums reikės kreiptis dėl paskolų ar kredito. Tai lengviausias būdas įsitikinti, kad kredito failai nesusimaišo.
Asmens tapatybės vagystės dažniausiai būna pagyvenusiems ir jauniems žmonėms, nes greičiausiai niekas nekreipia per daug dėmesio į savo kredito ataskaitas. Kadangi šios dvi grupės greičiausiai neatidarys naujų sąskaitų, gali būti gera idėja jų kreditą įšaldyti tol, kol jiems nereikia kažko kreiptis.
Taip, turėti gerą kredito rezultatą yra puiku, tačiau atsilenkimas atgal atsižvelgiant į biudžetą ar gyvenimo būdą, norint greitai padidinti porą taškų, gali būti nevertas. Kreditai tampa geresni su amžiumi, todėl kantriai sumokėti sąskaitas ir laukti gali būti lengviausias būdas padidinti savo kredito rezultatą. Jei jums greitai nereikės kredito (nusipirkite namą ar automobilį ar kreipkitės dėl asmeninės paskolos), tai yra dažniausiai yra gerai, jei norite pastatyti kreditą ant užpakalinės lemputės, tuo metu kai sutelksite dėmesį į kitus neatidėliotinus finansinius reikalus tikslus. (Bet atsiminkite: sumokėkite šias sąskaitas laiku ir stenkitės kiek įmanoma geriau apriboti jūsų naudojimą iki 30 procentų!) Nežinote, ką daryti? Pasitarkite su finansų specialistu, kuris gali padėti išsiaiškinti situaciją ir suasmeninti jūsų planą.
Prieš įpakuodami žalvario armatūrą, „Terrazzo“ akcentus ir „makrame“, šiek tiek užtrukkite peržiūra to, ką sako nekilnojamojo turto ekspertai, yra pagrindinės namų tendencijos, kuriose tikrinsime savo sąrašus 2020.
Sara Magnuson
2019 m. Gruodžio 18 d