Kai su vyru nusprendėme išimti būsto paskolos kredito liniją renovacijai, manėme, kad gausime didelę palūkanų normą, pagrįstą gerais kredito balais. Mes visada mokėjome savo sąskaitas laiku ir neturime jokių kreditinės kortelės skolų. Mano pranešime yra tik vienas kenkėjas; medicininę sąskaitą kolekcijose, kurių nesėkmingai ginčijau. Bet net ir naudodamas šią klaidą, naudojuosi kredito stebėjimo tarnyba -„CreditWise“—Sako, kad mano rezultatas svyravo per aukštą 700-ąjį!
Jei esate panašus į mane, atidžiai stebėkite savo kredito rezultatą ir tikriausiai naudokitės kredito stebėjimo paslauga per savo kreditinę kortelę arba svetainę ar programą, pvz., „Credit Karma“. Tačiau aš sužinojau, kad sunkus būdas, kurį gausite už šias paslaugas, ne visada yra kredito balas, kurį naudoja jūsų skolintojas: Kai mes kreipėmės dėl mūsų HELOC, mūsų paskolų citatos grįžo su kredito balu, kurio aš nesitikėjau - tokį, kuris buvo 70 punktų mažesnis už tą, kurį parodė „CreditWise“ aš. Šis žemesnis balas mus pastūmėjo į kitokį kredito lygį nei tas „puikus“, kuriuo mes pasitikėjome, tai reiškia, kad mes negausime geriausios palūkanų normos, kurią buvome numatę biudžete.
Akivaizdu, kad tai nusivylė. Kokia prasmė užsisakyti kredito stebėjimo paslaugą, jei gaunate nepatikimą balą? Be abejo, buvo malonu kiekvieną mėnesį matyti tokį aukštą rezultatą, tačiau jei būčiau žinojusi, kad jis iš tikrųjų yra daug mažesnis, būčiau atlikęs daugiau šios mažos kolekcijos tyrimų ir bandęs rasti būdą, kaip tai išspręsti. Buvome pakankamai toli HELOC procese, kad nusprendėme tiesiog to siekti, tačiau per ateinančius 30 metų tie 70 punktų man galėtų kainuoti tūkstančius papildomų palūkanų.
Ar galiu ką nors padaryti, kad tai užkirstų kelią? aš kalbėjau su Žaidimas „Shannah Compton“, sertifikuotas finansų planuotojas, įsikūręs Kalifornijoje, norėdamas sužinoti, ką aš galėjau padaryti kitaip.
Apie 90 procentų skolintojų naudojasi FICO balai- duomenų analizės įmonė, įkurta dar šeštajame dešimtmetyje, kad būtų standartizuotas žmonių kreditingumas. „Tai yra originalus kredito taškų mechanizmas“, - sako ji.
Tačiau yra ir taip „VantageScore“ (tai, ką man rodė „CreditWise“) - tai vartojimo kredito balas, kuris 2006 m. pasirodė iš trijų pagrindinių kredito biurų („TransUnion“, „Experian“ ir „Equifax“).
Kiekvienas iš šių balų modelių kreditingumo rodiklius pasveria skirtingai ir todėl gauna skirtingus balus. Be to, kiekvienas iš šių FICO balų ir „VantageScore“ turi individualų balą, pagrįstą kiekvienu kredito biuru. Taigi jūs galite turėti „TransUnion FICO“ ir „TransUnion VantageScore“ balus. Jie gali būti nepaprastai skirtingi. Taip pat galite turėti „Equifax FICO“ ir „Experian FICO“ balus, kurie taip pat skiriasi.
Be to, kiekvienas balų surinkimo modelis periodiškai išleidžia naujas versijas, tokias kaip „VantageScore 4.0“ ir FICO 8 balas, todėl net jei žiūrite į du FICO numerius, jie gali skirtis priklausomai nuo to, kurioje balo versijoje jie yra naudojant.
Be to, kai kurios kredito stebėjimo paslaugos gali net nerodyti tos pačios FICO ar „VantageScore“, kurias naudoja kreditoriai ar draudikai. Vietoj to, galite gauti į vartotoją orientuotą „švietimo balą“, kuris šiek tiek atitinka jūsų kredito balą, sako „Compton Game“.
Paini? Aš taip pat manau, kad ir vyriausybė. 2017 m. Vartotojų finansinės apsaugos biuras (CFPB) liepė „TransUnion“ ir „Equifax“ moka baudas ir restituciją vartotojams po to, kai „apgavo vartotojus jų pateiktų kredito reitingų naudingumas ir privertė vartotojus į brangius periodinius mokėjimus apgaulingai pažadai. “
„Jei jūsų rezultatas smarkiai sumažėja, žinote, kad kažkas vyksta. [Galbūt] jūsų tapatybė buvo pavogta ir tai yra jūsų perspėjimas imtis veiksmų. Jūs įvertinate balus su grūdu druskos ir naudojate juos, kad išlaikytumėte viską, kas gali nutikti. “
„Aš sakau žmonėms, eikite iš anksto patvirtinti hipotekos maklerio, kad tiksliai žinotumėte išsamią informaciją apie savo kredito rezultatą“, - sako „Compton Game“. Tikėtina, kad jie parengs trijų jungčių (arba trijų biurų) kredito ataskaitą, kurioje bus naudojami jūsų trijų kredito biuro balų vidurkis.
Prieš įpakuodami žalvario armatūrą, „Terrazzo“ akcentus ir „makrame“, šiek tiek užtrukkite peržiūra to, ką sako nekilnojamojo turto ekspertai, yra pagrindinės namų tendencijos, kuriose tikrinsime savo sąrašus 2020.
Sara Magnuson
2019 m. Gruodžio 18 d