Būsto pirkimas gali būti beprotiškai brangus, o daugumai pirmą kartą pirkėjų sunkiausia yra sutaupyti nemažą įmoką. Jūs, be abejo, girdėjote, kad tradicinė įmoka turėtų sudaryti 20% pirkimo kainos, bet ne mažiau, ir greičiausiai turėsite sumokėti privataus hipotekos draudimą (PMI) arba įstrigti dėl didesnių ilgalaikių palūkanų norma. O kas turi 20%, tarkime, 300 000 USD, tik spyrių į savo banko sąskaitą?
Tačiau šis 20% skaičius nėra akmenyje. 2016 m. Vidutinė pradinė įmoka iš tikrųjų buvo 11%, pagal Nacionalinę maklerių asociaciją. Tarp pirkėjų iki 35 metų buvo tik 8%.
Vis dėlto net 10% namų tokiuose brangiuose metro rajonuose kaip Los Andželas ar Niujorkas gali būti didžiulė pinigų suma, viršijanti 40 000 USD. San Chosė (Kalifornija) 10% įmoka a namas su vidutine kaina būtų 118 340 USD - užtenka įsigyti vidutinį vienos šeimos namą Erie mieste (Pa.) arba Wichita Falls (Teksasas).
Nesant patikos fondo ar pasakos krikštamotės, pirmą kartą suteikta namų pirkėjo stipendija gali padėti jums sutaupyti santaupų.
Šios dotacijos dažniausiai teikiamos kaip avansinė pagalba. Paprastai jie išduodami valstybiniu ar vietos lygiu (arba abiem), todėl pasitarkite su savo valstybės būsto finansavimo institucija, savo miesto ar miestelio vyriausybe ir kitomis ne pelno organizacijomis jūsų rajone.
Kiekviena pagalbos įmokų programa turės savo unikalias taisykles ir tinkamumo reikalavimus, o kai kurios iš jų gali būti gana keistos ar ribojančios. Dauguma jų yra prieinami tik pirmą kartą įsigyjantiems namų pirkėjus, kurie atitinka tam tikras pajamų ribas ir vykdo kitus reikalavimus, pavyzdžiui, imasi namų pirkėjų klasės arba naudojasi pirmą kartą įsigydami namų pirkėjų paskolą. Daugelis reikalauja, kad jūs įleistumėte bent truputį ką nors, pavyzdžiui, 1% pirkimo kainos ar iškilmingą 500 USD. Ir daugelis šių dotacijų iš tikrųjų yra atleidžiamos paskolos forma - skola, kurios palūkanos nėra lygios nuliui, kuri bus nuvalyta, kai tam tikrą laiką gyvenate namuose.
Pavyzdžiui, siūlo Bostono miestas atleidžiamos įmokos paskolos gyventojams, kurių vertė siekia iki 3% namo kainos (ir iki 5% trijų šeimų namuose). „Paskola“ nesukaupia palūkanų, o mokėjimai atidedami 10 metų - tada, jei vis dar gyvenate namuose, ji bus atleista. (Jei vietą parduosite anksčiau, turėsite ją grąžinti.)
Kaimyniniame Kembridžo (Masačusetso valstija) tinkami pirmą kartą pirkėjai gali gauti 6 proc. jų namų pirkimo kainos, iki 10 000 USD, už suteiktą įmoką. Dvidešimt procentų šios „paskolos“ kiekvienais metais atleidžiama per penkerių metų laikotarpį, su sąlyga, kad pirkėjas naudojasi namais kaip savo vienintele gyvenamąja vieta.
Kembridžas siūlo ir kitą, radikalesnę finansinės paramos formą. Pelningesniame, bet ir labiau ribojančiame - „HomeBridge“ programa, pirmą kartą pirkėjai, kuriems tinkamos pajamos, gali gauti didžiulę nuo 40% iki 50% namo pardavimo kainos (!). Tačiau yra didelis laimikis: mainais jie turi sudaryti įperkamo būsto sutartį (iš tikrųjų vadinamą paktą, kuri skamba baisiau) su gana dramatiškais apribojimais, kiek jie gali sukaupti nuosavo kapitalo ir kaip gali naudotis, išsinuomoti ar perparduoti nuosavybę ateitis.
Atrodo, kad kai kurios pirmą kartą būsto pirkėjui skirtos dotacijos tiesiog perkelia pinigus: Pavyzdžiui, mainais į „nemokamą“ išankstinį mokėjimą grynaisiais pinigais, kuriuos galite sumokėti įmokėdami į sąskaitą, galite sulaukti šiek tiek aukštesnės ilgalaikio palūkanų normos paskolą.
Tai nebūtinai yra blogas dalykas, tačiau įsitikinkite, kad žinote, į ką patenkate ir ar tai prasminga dėl jūsų finansinės padėties. Pvz., Nors atleidžiamos paskolos yra gana mielas sandoris, tačiau jos vis tiek gali trukdyti jums imti būsto paskolą, kol jos nebus visiškai sumokėtos ar atleistos, o tai gali užtrukti metus.
Bet kokiu atveju, ilgas ir trumpas yra: Yra daugybė pagalbos namų pirkėjams programų, kurios paprastai vyksta ir yra iki galo, turėsite peršokti daugybę langelių, kad gautumėte stipendiją, ir turėtumėte įsitikinti, kad suprantate puikų šios programos spausdinimą darbai.
Čia yra keletas didžiausių valstybės ir miesto dotacijų programų, kurias dažnai administruoja tos pačios organizacijos, kurios pirmą kartą siūlo paskolas būstui įsigyti ir mokytis:
Auksinės valstybės finansų institucijos GSFA Platinum programa siūlo namų pirkėjams (ir ne tik pirmą kartą mokantiems asmenims) dotacijas, kurių vertė yra iki 5% jų hipotekos, įmokos arba uždarymo išlaidų padengimui. Dotacijos nesuteikia jūsų turtui turto suvaržymo ir nereikia jų grąžinti. Dalyviai turi atitikti pajamų gaires ir turėti FICO kredito Taškai 640 ar geresnis, be kitų reikalavimų.
Čikagos federalinis būsto paskolų bankas turi atleidžiamų dotacijų programą, vadinamą Pradinė įmoka plius. Namų pirkėjai, gaunantys tinkamas pajamas, gali pretenduoti į atitinkamą dotaciją, kurios vertė tris kartus didesnė nei jų prisidėkite prie pirkimo: minimalus pirkėjo įnašas yra 1 000 USD, o tai gaus 3000 USD dotacija; maksimali dotacijos suma yra 6000 USD. Būtina baigti pirmą kartą įsigytą namų pirkėjo kursą, o turtas turi būti Ilinojaus valstijoje arba Viskonsine; dotacija palaipsniui atleidžiama per penkerius metus (jei jūs persikeliate anksčiau, būsite skolingi proporcingą likutį).
Niujorke „HomeFirst“ programa Pirmajam būsto pirkėjui visuose penkiuose miestuose siūlo atleisti paskolas iki 25 000 USD, jei jie atitinka pajamų ribas ir kitus kriterijus. Turtas turi būti patikrintas kokybės, o namuose turite būti bent 10–15 metų.
Niujorko valstijos hipotekos agentūra siūlo: Pradinės įmokos paskolos verta 3% jūsų namo pirkimo kainos, iki 15 000 USD. Tai yra tokia „paskola“, kurią norėtumėte pasiūlyti visiems: nėra jokių palūkanų, nėra mokamos mėnesinės įmokos, o po 10 metų ji yra visiškai atleista. Tačiau iš esmės jūs keičiate savo finansinę naštą: Dalyvaudami jūsų palūkanų norma padidėja 0,375 punkto. Jei persikelsite anksčiau nei 10 metų, turėsite grąžinti proporcingą paskolos dalį.
Tai nėra tokia sultinga kaip kai kurios pagalbos įmokų programos, tačiau „Philly“ Paramos atsiskaitymams stipendija, kuris pirmą kartą pirkėjams, turintiems teisę į pajamas, siūlo nemokamą būsto pirkimo kursą ir 500 USD uždarymo išlaidų padengimui, yra teisėtas dovanų rinkinys, neprivalomas. 2 asmenų namų ūkis, norėdamas gauti kvalifikaciją, turi uždirbti mažiau nei 51 400 USD per metus.
Teksaso valstijos įperkamo būsto korporacija siūlo pagalbos įmokas iki 5% jūsų hipotekos sumos, kurios niekada nereikia grąžinti. Tai ne tik pirmą kartą įsigyjantiems pirkėjams ir, priešingai nei dauguma kitų programų, jums nereikia būti namuose bet kurį nustatytą laikotarpį. Programa gali naudotis „Teksaso didvyriai“, tokie kaip veteranai, mokytojai ir pirmosios pagalbos teikėjai, be kita ko, arba žemų ir vidutinių pajamų valstybių gyventojai. Galite pasiimti jų tinkamumo viktorina norėdami pamatyti, ar turite kvalifikaciją.
Pirmą kartą įsigyjantiems namų pirkėjus, gaunančius 80% ar mažiau vietinių vidutinių pajamų, Virdžinijos būsto ir bendruomenės plėtros departamentas siūlo dosnias „atidėtas sąlygines dotacijas“, kurių vertė siekia iki 10% namo pirkimo kainos (ir iki 20% tam tikrose brangiose ar chroniškai varginamose vietose), taip pat iki 2500 USD uždarymo išlaidų. Tinkami namų pirkėjai turi kreiptis per dalyvaujantį vietinį skolintoją, baigti būsto pirkimo kursus ir sutikti likti namuose penkeriems metams (paskoloms iki 14 999 USD), 10 metų (15 000–40 000 USD) arba 15 metų (40 000 USD ir daugiau). Taip, jūs teisingai perskaitėte: Virdžinija gali sumokėti jums nemažą 40 dolerių įmokos įmoką. Bet jei praleidžiate miestą anksti, turite grąžinti visą sumą.
Yra daug, daugybė kitų programų didelėse ir mažose vietose, todėl patikrinkite vietinius vyriausybės agentūros ir ne pelno siekiančios organizacijos, norėdamos išsiaiškinti, kokios rūšies pradinės įmokos gali būti teikiamos jūsų sritis. Kai kuriose srityse, pvz Sietlas ir Mičiganas, nesiūlykite dotacijų, tačiau turite išankstinių paskolų, kurių palūkanos yra nedidelės arba kurių palūkanos nėra palūkanos, kurios turi būti grąžintos tik tada, kai atsipirksite ar parduosite namą.